משכנתא או הלוואה אחרת?

במאמר זה ברצוננו לעמוד על ההבדלים בין הלוואה רגילה הנלקחת במסגרת בנקאית או במסגרת אחרת לבין הלוואה לרכישת בית הקרויה גם משכנתא.

בעוד שהלוואות בנקאיות רגילות הן לטווח זמן קצר הריביות שמציעים הבנקים או גופים אחרים להלוואות אלו גבוהות בהרבה מריביות  משכנתאות. מדוע? האם אין כאן סתירה?

מנגזרת המילה "משכנתא" ניתן להבין כי ההלוואה עומדת כנגד בטחונות אשר מספקים הלווים לבנק. בטחונות אשר בד"כ אינן ניתנות בהלוואות רגילות – הדירה או הנכס משועבד לזכות הבנק למקרה של אי יכולת החזר מצד הלווים. תנאי זה הופך את ההלוואה לבטוחה יותר מצד הבנק ועל כן הריביות הנמוכות. לפני שנסביר על המשכנתא ועל יתרונותיה על פני סוגי ההלוואות האחרות צריך לדעת מהן על מנת לעשות השוואה  נכונה יותר, השוואה שתאפשר לנו לדעת שאנו לוקחים את ההלוואה המתאימה לנו.

הלוואות חוץ בנקאיות – אלו הלוואות מחברות אשראי – הלוואות אלו הן בריביות הגבוהות ביותר (בד"כ) ותלויות במספר גורמים כאשר העיקרי בהם הוא מצב האשראי הנוכחי של הלווה כמו גם ניצול מסגרת האשראי לאורך תקופה. ההלוואה היא לתקופה קצרה בד"כ – יתרונה הברור של הלוואה זו הוא פשטות – לקיחתה אינה מותנה במתן עירבונות כל שהם וניתן לבקשה בד"כ במסגרת שיחת טלפון פשוטה. עם זאת, הלוואה זו אינה מיועדת לתשלום עבור בית אלה אם היא נלקחת כהשלמה לסכום הון עצמי קיים – כאשר הלווה מספק את מרבית הסכום לרכישת הדירה. כאן כדאי לשקול לקיחת הלוואה מסודרת במסגרת בנקאית לטובת ריביות נמוכות יותר.

הלוואה בנקאית – הלוואות אלו גמישות בד"כ – טווח הזמנים להחזר כל סכום ההלוואה נע בין הטווח הקצר לטווח הבינוני (עד שנים בודדות). הלוואה זו ניקח, שוב, במקרה בו מרבית הסכום לרכישת הדירה בידינו ואנו זקוקים להשלמה כספית של סכום נמוך יחסית ולא מעוניינים לשעבד את הנכס.
יתרונה הוא בפשטות לקיחתה (למרות שלעיתים יהיה עלינו לפנות לבנק מספר פעמים עד לאישורה) הבנק מתאים לנו הלוואה בהתאם ל"עבר הפיננסי" שלנו כלומר הבנק בודק חריגות מסגרת אשראי לאורך תקופה, מוסר תשלומים, צ'קים חוזרים ועוד מגוון פרמטרים ולפיהם "מתאים" לנו הלוואה לפי יכולתו. ניתן לבצע בדיקה במספר בנקים ולנהל משא ומתן.

ישנה הלוואה נוספת – היא ההלוואה בשוק האפור עליה עדיף לא להכביר במילים – הלוואות אלו (למרות גמישותן) מסכנות אותנו היות ואין עליהם פיקוח של ממש והנושים הם אנשים שאיתם בד"כ לא כדאי להתעסק.

המשכנתא, אם כן, היא ההלוואה הנכונה ביותר לרכישת דירה במקרים בהם ההון העצמי נמוך מהסיבות הפשוטות – היא זולה (יחסית) וניתן לפרוס אותה על פני זמן רב. למרות שהבית ממושכן כנגד ההלוואה ולמרות התקופה הארוכה ואי ודאות לגבי ריביות המשק, המדד או המטבע אליו היא צמודה ניתן במרבית המקרים להתאים מסלול נכון הממזער את הסכנות דרך שילובי הלוואות במסלולים שונים ובבחירת תקופה "נכונה" מבחינת יכולת ההחזר של הלווים. התחרות בין הבנקים גבוהה – דבר המאפשר את לקיחתה בתנאים הטובים ביותר. לבנקים ישנו אינטרס זהה ללווה מבחינת בחינת כדאיות ויכולת ההחזר ועל כן אינם מאפשרים ללווה לקיחת הלוואות מסוכנות.

מעוניינים לקנות דירה וברשותכם מספיק הון עצמי ויכולת החזר? משכנתא היא כנראה הפתרון הטוב ביותר.
מחפשים לדעת מהיה משכנתא הטובה ביותר עבורכם? מחשבון משכנתא פשוט יאפשר לכם לבחון ריביות ולקחת בחשבון פרמטרים נוספים אשר יכריעו לגבי מסלול המשכנתא המומלץ - ריבית קבועה, משתנה, צמודה למדד או למטבע.