מבנה תעריף ביטוח חובה לרכב פרטי

בשעה טובה, רכשת סוף סוף את המכונית שתמיד רצית. אולם, לפני שתוכל להתחיל לנהוג בה, עליך להסדיר לא מעט דברים. אחד המרכזיים שבהם הוא רכישת ביטוח חובה. אתה פונה לאחת מחברות הביטוח, ומקבל הצעת מחיר. זה הרגע שבו אתה שואל ממה נובע המחיר הנקוב. אנחנו כאן כדי לסייע להבין, ואפילו לתת לך עצה ידידותית שתסייע לך לבחור, בסוף הדרך, בהצעת הביטוח המשתלמת ביותר עבורך.

הגורם הראשון: מאפייני הנהג

תעריף ביטוח חובה נקבע על פי שני פרמטרים מרכזיים. הראשון שבהם נוגע למאפייני הנהג, או הנהגים הפוטנציאליים, שצפויים לשבת מאחורי ההגה. כך, הניסיון על הכביש משחק כאן תפקיד חשוב: ברור כי נהגים שברשותם רישיון מספר רב יותר של שנים יזכו לשלם פרמיות נמוכות יותר, פשוט מכיוון שהסבירות שיבצעו תאונה, חלילה, נמוכה יותר.

באותה מידה, הרי שגיל הנהג נכנס גם הוא לתמונה, ומשפיע באותו אופן בדיוק: כאן גם נכנסת לתמונה האבחנה שעושות חברות ביטוח רבות בין נהג "חדש", "צעיר" וזה המבוגר יותר. מין הנהג מהווה גם הוא משתנה שיש להגדיר במאפייני הפוליסה, אך היות ואין הבדל מהותי בכמות התאונות שמבצעים גברים ונשים- אין לו השפעה של ממש על המחיר.

ההיסטוריה הביטוחית

מחיר ביטוח חובה מתבסס, במידה רבה, גם על העבר הביטוחי של כל נהג. יש לעבר זה מספר היבטים. הראשון הוא מספר התאונות שביצע אותו נהג על הכביש, כשפרק הזמן שנלקח לרוב בחשבון הוא שלוש השנים האחרונות. אין הכוונה לתאונות עצמן, אלא יותר לתביעות שנעשו בעקבותיהן- ברור שנהגים שתבעו את חברת הביטוח שלהם בעביר סביר שיעשו זאת שוב, ולכן המחיר עבורם מעט גבוה יותר מאלה שלא עשו זאת.

עבירות תנועה על הגביש מהוות גם הן משתנה מנבא למימוש ביטוח רכב, שעה שנהגים זהירים יותר ישלמו פחות מאלה שבעברם לא מעט דוח''ות ועבירות תנועה מכל סוג. ההרשעות, גם כאן, נוגעות לכל אחד מהנהגים שמיועדים לנהוג ברכב, ובטווח של מספר שנים אחורנית.

מאפייני הרכב

ביטוח חובה, מעצם היותו כזה, תלוי במידה רבה גם בנתוני הרכב האמור- סביר שכלי רכב יקרים, או כאלו ש"מועדים לפורענות", יצריכו ביטוח יקר יותר. כאן, יש לתת את הדעת על מספר נקודות עיקריות, שמרכיבות יחדיו את התמונה הביטוחית -  בעיקר, יילקח בחשבון נפח המנוע של הרכב. מאפיינים אחרים, דוגמת הדגם ושנת הייצור, נוגעים יותר לביטוחים המתייחסים לרכב עצמו, כלומר, פוליסות ביטוח מקיף.

סוגיית בטיחות הנהיגה בכלי הרכב נלקחת אף היא בחשבון לצורך קביעת התעריף. במקרה הזה, ההתייחסות תהיה במידה רבה ביחס לשאלה מהותית אחת: האם ברכב קיימות כריות אוויר, או שמא הנהג חשוף לחלוטין לפגיעות? ברור כי רכב מאובזר יותר יקטין את הסיכוי לפגיעות גוף של הנהג, ולכן זכאי הוא לתעריף נוח יותר.

הפתרון: בצע השוואה

אלו הם המשתנים העיקריים שמרכיבים יחדיו את עוגת תעריפי ביטוח חובה לרכב. יש לתת את הדעת על כך שבמרבית הפוליסות, תעריף זה הוא שנתי, כך שבכל שנה יש לחדש את הפוליסות. זה מובן מאליו: הרי מאפייני הנהגים, דוגמת גיל וותק על הכביש, משתנים להם. באותה מידה, יש ליידע את החברה על כל תביעת ביטוח שנעשתה בשנה האחרונה.

חשוב להדגיש כי זהו רק הבסיס לקביעת מחירו של ביטוח חובה. על פיו, רשאית כל חברת ביטוח לקבוע את המחיר שהיא רואה לנכון על הפוליסה. על מנת לבחור בכל מקרה בהצעה המשתלמת ביותר, רצוי להקפיד על השוואת ביטוח חובה. כיום, זו נעשית באמצעות האינטרנט, כשמחשבון הביטוח המפורסם יכול לחסוך אלפי שקלים בשנה.