סוגי ביטוח רכב

ניתן למצוא שלושה סוגים עיקריים של ביטוח רכב. על אף סעיפי ההרחבה השונים אותם ניתן להוסיף לביטוחים השונים (לרבות ביטוח מקיף), שלושת סוגי ביטוח הרכב תמיד יהיו ביטוח חובה, ביטוח צד ג' וביטוח מקיף.

ביטוח רכב חובה

על פי חוק 'פקודת רכב מנועי' חייב כל בעל רכב ממונע לבטח את כלי הרכב שלו על מנת לכסות כל פציעת גוף שעלולה להיגרם לנוסעי הרכב, הולכי רגל, רוכבי אופניים ונוסעי רכבים אחרים שעלולים להיפגע כתוצאה מתאונה או שימוש ברכב. סעיפי הכיסוי הבסיסים של ביטוח רכב חובה כוללים החזר בגין הוצאות רפואיות, פיצוי בגין אבדן ימי עבודה, פיצוי למקרים של  אבדן כושר השתכרות ופיצויים בגין כאב וסבל.

ביטוח צד ג'

ביטוח רכב זה, בניגוד לביטוח החובה, נועד על מנת לכסות נזקים שונים שעלולים להיגרם לרכושו של אדם שאינו בעל פוליסת הביטוח. על אף שביטוח זה אינו נכלל בחוק כביטוח חובה לרכב, לרוב לא נהוג להשתמש בכלי רכב מבלי לרכוש פוליסת ביטוח רכב צד ג' תחילה. מחירם הנמוך של ביטוחי צד ג' ומנגד הכיסוי הגבוהה שהם מספקים, במקרים של פגיעה ברכוש, הופכות רכישת ביטוח רכב זה לצעד נבון.

ביטוח מקיף

ביטוח רכב מקיף נחשב לפוליסת הביטוח הרחבה ביותר שקיימת לרכבים ממונעים. בין סעיפי הכיסוי של ביטוח מקיף ניתן למצוא סעיפים כגון: נזקי אש ושריפה, נזקי תאונות, גניבה, נזקי אקלים מסוימים (לרבות שיטפונות). ביטוח רכב מקיף מכסה נזקים שנגרמו לרכוש בעל הפוליסה וכן לרכוש כל אדם שאינו מהווה צד בין בעל הפוליסה לחברת הביטוח. ביטוח רכב מקיף כולל בתוכו ביטוח צד ג' ועל כן פותר את בעל הפוליסה מרכישת ביטוח זה.

הרחבות של ביטוח רכב מקיף  

לצד סעיפי הכיסוי הבסיסיים של ביטוח רכב מקיף, נעשה נהוג מאוד לרכוש סעיפי כיסוי נוספים. בשנים האחרונות מרבית האנשים רוכשים הרחבות כמו שירותי דרך ושירותי גרירה, תיקון שמשות, ביטוח מערכות שמע וסאונד (מערכת הסטריאו של הרכב), רכב חלופי ועוד מגוון רחב של סעיפי כיסוי שונים. באופן טבעי, כל בעל רכב רוכש את סעיפי ההרחבה השונים על פי צרכיו האינדיבידואלים. לדוגמא: אדם שמבלה זמן רב בנסיעות מידי יום וחלילה עובר תאונה עם רכבו, לרוב ירכוש הרחבת רכב חלופי, שתאפשר לו לקבל באופן מידי רכב מחברת הביטוח ועל ידי כך לשמור על שגרת חייו באין מפריע. רכבים חלופיים ניתנים עד שרכבם של בעלי הפוליסות מתוקן או לחלופין עד שאלו מקבל פיצוי (לפי הסכומים הנקובים בפוליסה) בגין רכב שהוגדר כ- "טוטל לוסט" (אבדן מלא). 

חשוב לדעת !

הדעה הרווחת היא שבמידה ורכב שבבעלותנו אינו בשימוש ואין אנו נוהגים בו, אין מחובתנו לבטח אותו. למעשה החוק מחייב כל בעל רכב שעונה להגדרה "רכב מנועי" לבטח אותו. במקרים בהם הרכב חונה בחנייה ועובר אורח נפצע עקב נוכחותו של הרכב במקום, הוא יהיה זכאי לתבוע מבעל הרכב פיצויים. עוד חשוב להדגיש כי במקרים כנ"ל, אין זה רלוונטי באשמת מי התרחשה הפגיעה.

ביטוח רכב וחוק הביטוח לנפגעי תאונות הדרכים

ביטוח רכב הופך להיות לדבר שכיח יותר ויותר בישראל, אך לצערנו על אף החובה שמטיל החוק על בעלי רכבים ממונעים לרכוש פוליסת ביטוח רכב (ביטוח חובה), עדיין ניתן למצוא אנשים שאינם מקפידים לעשות כך.

מדוע ביטוח רכב חובה הוא חובה ?

רבים מאיתנו, בעיקר בתחילת דרכנו כנהגים או בעלי רכבים, תהינו ואולי אף מחינו מעט על חוק ביטוח החובה. בפועל חוק זה מאפשר לנו לקבל כיסוי על מגוון פציעות ונזקי גוף שנגרמים לנו (כבעלי הרכב) או לאדם אחר שעלול להיות מעורב בתאונה. לדוגמא: נהג רכב שפוגע בהולך רגל ולמכוניתו אין פוליסת ביטוח רכב חובה, ייאלץ לשאת במלוא עלויות האשפוז והטיפול הרפואי של כל המעורבים בתאונה.

מה זה קרנית ?

קרנית הינו גוף שהוקם על ידי הממשלה וחברות הביטוח השונות בעקבות חוק הביטוח לנפגעי תאונות הדרכים. במקרים בהם נפגע אדם כלשהו ממכוניתכם אליה לא משויכת פוליסת ביטוח רכב כלל, תהיו חייבים כאמור לשלם בעבור כל הוצאה רפואית, אבדן ימי עבודה ואבדן כושר עבודה שעלולים להיגרם לנפגע. למען הסר ספק, חשוב להדגיש כי אין זה משנה אם הרכב עמד בחנייה בזמן בו נפגע אדם ממנו. תפקידה של "קרנית" הוא למעשה לפצות את הנפגעים ולאחר מכן לתבוע את כספי הפיצויים ששולמו בתופסת הוצאות שונות (משפט, גבייה וכיו"ב). במקרים כנ"ל החוק רואה בבעל הרכב כעבריין, מאחר ולא טרח לרכוש ביטוח רכב.

ביטוח צד ג'

ביטוח רכב זה נחשב לביטוח משלים של פוליסת החובה. בעוד ביטוח רכב חובה מכסה פגיעות ונזקי גוף, ביטוח צד ג' מכסה נזקים שעלולים להיגרם לרכושו של אדם אחר. שני ביטוחים אלו גם יחד, אינם מכילים סעיפי כיסוי בעבור נזק לרכושו של בעל  הפוליסה.

ביטוח מקיף

כידוע, ביטוח רכב מקיף הוא אחד הביטוחים המורחבים ביותר שניתן לרכוש. ביטוח זה אינו מבטל את הצורך ברכישת ביטוח חובה לרכב, אלא מהווה ביטוח משלים לו, שמכסה כל נזק לרכוש של כל אדם שעלול להיות מעורב בתאונה (הולכי רגל, רוכבי אופניים, נהגים אחרים, נוסעי הרכב, מבנים שעלולים להיפגע וכיו"ב). ביטוח רכב מקיף מבטל את הצורך בביטוח צד ג', מאחר והוא כולל בתוכו את כל סעיפי הכיסוי הרלוונטיים.

היכן רוכשים ביטוח רכב ?

כיודע, בארץ קיים מגוון רחב של חברות ביטוח שונות, אשר בכל אחת מהן ניתן לרכוש פוליסות ביטוח. עד לעשור האחרון, היה זה נהוג שאת פוליסות הביטוח רוכשים דרך סוכני ביטוח עצמאיים שמהווים מתווך בין חברות הביטוח והמבוטח. לאחרונה החלו חברות הביטוח לאפשר רכישת פוליסות ביטוח רכב באופן ישיר דרך אתרי האינטרנט שלהן ועל ידי כך לחסוך את עמלות התיווך השונות שנהוג היה לשלם לסוכני הביטוח. בנוסף לכך, פעמים רבות מעניקות חברות הביטוח השונות הנחה נוספת על מחיר הפוליסה ברכישת ביטוח רכב בצורה ישירה.