רכישת פוליסת ביטוח או חסכון?

קיימים סוגים שונים של פוליסות ביטוח, הסוג אליו אנו כולנו מורגלים הוא הסוג בו ייתכן ויקרה מקרה ביטוחי אשר הסיכוי כי הוא יתרחש הוא קטן, אך במקרה כזה הפיצוי אותו נקבל יהיה גדול, אולם ביטוח מסוג שונה הוא ביטוח אשר הסיכוי כי הוא יתרחש הוא גדול, והפיצוי יקטן בהתאם. על מנת כי חברת ביטוח תוכל להמשיך ולהעניק שירות למבוטחיה ללא פשיטת רגל, חייב להיות איזון בין כמות הכספים אשר נכנסים כדמי ביטוח עבור סוגי הביטוח השונים, והפיצויים אותה משלמת חברת הביטוח. עבור האדם הפשוט, מקרה ביטוחי הוא מקרה בו הוא נזקק לסכום כסף, לרב גדול יחסית. עד לקרות המקרה הביטוחי, תשלום דמי פוליסת ביטוח נראים כהוצאה מיותרת אשר ניתן היה להמנע ממנה, אולם במידה וקרה המקרה הביטוחי, הפיצוי אותו נקבל מהביטוח יהווה חבל הצלה אשר בלעדיו לא נוכל להסתדר. עבור האדם הפשוט, ביטוח הוא עניין של 0% או 100% - האם המקרה הביטוחי קרה או לא קרה, במידה וכן – תשלום דמי פרמיית הביטוח היה שווה כל אגורה, במקרה ולא נדמה הדבר לבזבוז כספים מיותר.

מבחינתה של חברת ביטוח הדברים נראים באופן שונה. כאשר מדובר על קבוצת אנשים גדולה כאשר הסיכוי כי יקרה מקרה ביטוחי הוא מסוים, נאמר 1%, כאשר מדובר על אדם אחד מבוטח – מדובר על הימור, כאשר 1000 איש מבוטחים, ניתן לדעת בוודאות יחסית כי חברת הביטוח תשלום פיצויים לכ-10 איש מבינהם, גם אם אינה יודעת לאלו 10 אנשים מבין ה-1000.

מתי כדאי לעשות ביטוח?

כאשר מסתכלים מנקודת מבטו של המבוטח, ישנם מצבים שונים בהם כדאי לרכוש פוליסת ביטוח:

·         כאשר לא נוכל לעמוד בהוצאות הצפויות במקרה בו יקרה מקרה ביטוחי

·         כאשר השימוש בפוליסת הביטוח הוא כמעט וודאי (כמו במקרי פוליסות ביטוח פנסיה או פוליסות ביטוח בריאות) וההוצאה נתפסת כפריסת התשלום, הוודאי,  לאורך תקופה ארוכה

ישנם סוגי ביטוח בהם נשלם סכום קטן יחסית ובתמורה נקבל הבטחה כי במקרה ויקרה ארוע אשר הסבירות לכך שיקרה היא לא מעטה, נקבל סכום כסף מסוים אשר יקל על חיינו, אך אינו בהכרח חיוני. במקרים כגון אלו ניתן לשקול חלופה של חסכון כספי הפרמיה והשקעתם בסוג השקעה נזיל. היתרון בהשקעה מסוג זה היא הכסף אשר אנו חוסכים אינו הולך לאיבוד וניתן לשימוש לכל מטרה מחד, ומאידך החסרונות בשיטה זו הן ההיצמדות למטרה בה הכסף אכן מושקע וכי ההשקעות עלולות לגרום להפסד.

אודות מחבר המאמר

מרצה בענייני ביטוח