רכישת ביטוח רכב צד שלישי בנפרד מביטוח מקיף

כלי רכב הוא אחד מחפצים היותר יקרים אותם ירכוש אדם במהלך חייו. כלי רכב מסמל לעתים קרובות סמל סטאטוס, יוקרה, ולא רק אפשרות להגיע ממקום אחד לשני. בגלל מחירם הגבוה של הרכבים, נהוג לבטח כלי רכב בביטוח כפול: ביטוח רכב חובה בו הנהג, הנוסעים וכלי רגל או נוסעי אופניים שהיו מעורבים בתאונת דרכים עם כלי הרכב המבוטח מבוטחים כנגד פגיעות בגוף שעלולות להגרם כתוצאה מתאונת דרכים, וכן פוליסת ביטוח רכב מקיף בה כלי הרכב עצמו מבוטח כנגד פגיעות רכוש שעלולות להגרם במצבים שונים בינהם תאונות דרכים אך לא רק – גם במקרים של פגיעה בזדון כגון גניבה או ניסיון פריצה לרכב, ואף למקרים של נזקי טבע כתוצאה מאש, סערה או שטפון, לדוגמה. פוליסת ביטוח רכב מקיף כוללת על פי רב סעיף המטפל בנושא של פגיעות צד ג', כרב הפוליסות המטפלות בנושא של נזקי רכוש. במסגרת סעיף הביטוח הנוגע לביטוח צד ג', בעל הפוליסה מכוסה כנגד תביעות משפטיות שמקורן בנזקים שנגרמו לרכושו של אדם אחר שהיה מעורב בתאונה עם כלי הרכב המבוטח, וכן כיסוי לייצוג משפטי בתהלכי התביעה.

מקרים בהם ניתן להפריד בין פוליסת ביטוח רכב מקיף לפוליסת ביטוח צד שלישי  

ישנם מספר מקרים בהם ניתן להפריד בין ביטוח רכב מקיף לבין ביטוח צד ג'. מקרים אלו כוללים מצבים בהם החוק, או ליתר דיוק תקנות הביטוח, אינן חלות על פוליסת ביטוח רכב מקיף. המקרה הנפוץ, הוא מקרה בו כלי הרכב המבוטח מהווה חלק מצי רכבים הכולל ארבעים רכבים ומעלה. במקרה זה, סמך המחוקק על יכולת ניהול משא ומתן על ידי החברה שבבעלותה ציי הרכבים מול חברות הביטוח ובאפשרותן לפצל את פוליסות הביטוח השונות בין מבטחים שונים. ייתכן כי פוליסת ביטוח מקיף, ללא סעיף כיסוי עבור ביטוח צד ג', תחתם בין החברה שהיא בעלת צי הרכבים ומבין חברה מבטחת אחת, בעוד פוליסה נוספת המטפלת בנושאי ביטוח צד ג' לרכב תחתם בין החברה בעלת צי הרכבים וחברה מבטחת שנייה.

מקרים בהם כדאי לשקול רכישת פוליסת ביטוח צד ג' בלבד, ללא ביטוח מקיף

ישנם מספר מצבים בהם כדאי לשקול רכישת ביטוח מקיף בלבד ללא רכישת ביטוח צד ג'. לרב, מדובר במקרים בהם חברות הביטוח  אינן מסכימות לבטח את כלי הרכב כלל או דורשות סכומים או תנאים שונים כגון דמי השתתפות עצמית מוגדלים מאד, בהם אין כדאיות לבטח את כלי הרכב בביטוח מקיף, אולם עדיין יש רצון להתגונן כנגד תביעות צד ג'.

ישנם מספר רכבים בהם חברות הביטוח יעשו בעיות בביטוח רכבים שונים:

·         כלי רכב ישנים (בני 9, 10, 12 שנה ויותר) – במקרים כאלו לא משתלם לחברות הביטוח, ולרב גם לא למבוטחים, לבטח את כלי הרכב בביטוח מקיף. עלות כלי רכב אלו היא נמוכה מצד אחד ומצד שני עלות התיקונים גבוהה מאד בגלל המחסור בחלפים לכלי רכב אלו. במקרים אלו רצוי לשקול רכישת ביטוח צד ג' בלבד.

·         כלי רכב דו גלגליים – בגלל הסיכון הגבוה של גניבת רכבים אלו, ביטוח מקיף הוא יקר מאד וכולל סעיפי השתתפות עצמית גבוהים מאד. עבור כלי רכב דו גלגליים קטנים וזולים יחסית, לעתים ניתן לותר על רכישת ביטוח רכב מקיף ולהסתפק ברכישת ביטוח צד ג'.

·         רכבי שטח, וקבריולט – רכבי שטח, למרות מחירי הביטוח היקרים, רצוי לרכוש כיוון שהסיכוי לתאונה עצמית בהם הוא רב ומחירם יקר.

אודות מחבר המאמר

מרצה בענייני ביטוח