ההיסטוריה החוקתית של ביטוח רכב חובה

בשנת 1970 חלה רפורמה בשוק פוליסות ביטוח רכב. הוקמה חברת אבנר (איגוד לביטוח נפגעי רכב בערבון מוגבל) כדי לספק פוליסות ביטוח רכב, בתעריפים אחידים, והכרז על ביטוח חובה לרכב. בניגוד לפוליסת ביטוח מקיף לרכב מכסה נזקי רכוש ולכן היא אינה בגדר חובה, פוליסת ביטוח חובה לרכב באה לטפל במקרים בהם אנשים שונים נפגעו במהלך תאונת דרכים ולהבטיח כי ימצאו עבורם הכספים הנדרשים על מנת לקבל טיפול רפואי ומשקם בעקבות תאונת הדרכים. חוק ביטוח כלי רכב עבר מאז שנת 1970 מספר תהפוכות.

המהפכה הראשונה התרחשה כחמש שנים לאחר כניסתו של החוק שקבע כי על מנת לנהוג בכלי רכב יש לרכוש פוליסת ביטוח חובה אז נחקק החוק לפיצוי נפגעי תאונות דרכים. הבעייה שהייתה קיימת בחוק ביטוח חובה שנחקק בשנת 1970 הייתה כי הפיצויים התקבלו על ידי חברות הביטוח רק לאחר שאלו הסכימו בינהן מי היה האשם בתאונה. בנוסף, היו מקרים להם לא נמצא מענה כספי כלל: מקרים בהם לא היה כיסוי ביטוחי, לנהג לא היה רישיון נהיגה, או בתאונות פגע וברח. החוק לפיצוי נפגעי תאונות דרכים קבע כי יש להעניק את הפיצוי ללא תלות באשמה, עקרון שנקרא אחריות מוחלטת. עקרון זה בא להבטיח כי הזמן שיחלוף בין הגשת התביעה לקבלת הפיצוי יקוצר.

קרנית

בשנת 1975 פתרו גם נושא נוסף – נושא הכיסוי לנפגעי תאונות דרכים שלהם אין חברות ביטוח אותה ניתן לתבוע כלל. למשל נוסעים ברכב בו הנהג נהג תחת השפעת אלכוהול, או ללא רישיון, נוסעים בכלי רכב המיועדים להסעות כאשר חברת ההסעות לא רכשה ביטוח חובה מתאים, הולכי רגל שנפגעו בתאונות פגע וברח, או נהג שהיה מבוטח בחברת ביטוח שפשטה את הרגל, וכדומה.

בשנה זו הוקמה קרנית - הקרן לפיצוי נפגעי תאונות דרכים. אותם אנשים שאין להם פוליסת ביטוח חובה שאותה הם יכולים לתבוע יכולים לבקש פיצוי מקרן קרנית. תהליך בקשת הפיצוי במקרה זו הוא ממושך וארוך, וכדאי להשתמש באופציה זו כמוצא אחרון. יש לשים לב לכך כי במקרה בו נפגעו הן הנהג והן הנוסעים ברכב שלא כלל ביטוח חובה כנדרש, קרן קרנית תכסה פיצויים לנוסעים בלבד, אלא אם כן הנהג לא ידע ולא היה צריך לדעת כי אין לרכב תעודת ביטוח חובה בתוקף, לדוגמה במקרה של  רכב שכור.

הפול

החל משנת 1997 החל תהליך הפרטת פוליסות ביטוח חובה, במהלכו הועברה האחריות באופן הדרגתי על מכירת וכיסוי תביעות במסגרת פוליסת ביטוח חובה מחברת אבנר לחברות הביטוח עד שבשנת 2003 היא הועברה כולה לידי חברות הביטוח. במסגרת המעבר הזה התגלתה בעיה נוספת – מסורבי חברות הביטוח. חברות הביטוח הן חברות פיננסיות פרטיות בעלות כוונות רווח, ובמסגרת זו מצאו את עצמם נהגים רבים מסורבי ביטוח: נהגים בעלי מספר תביעות קודמות רב או שלילות רישיון קודמות, נהגי כלי רכב דו גלגליים או רכבי שטח ועוד. כיוון וביטוח חובה הינו חובה, היה צורך להמציא שיטה בה גם אלו שמסורבים על ידי חברות הביטוח יזכו בכיסוי ביטוחי ולצורך כך נבחר הפול - המאגר הישראלי לביטוח רכב שליד איגוד חברות הביטוח בישראל. הפול הוא תאגיד בו חברות חברות הביטוח השונות המחויב במכירת פוליסות ביטוח חובה לכל דורש. מחירן של פוליסות אלו יקר במיוחד, אולם גם אלו שאינם מצליחים לרכוש ביטוח חובה ישירות באמצעות חברות הביטוח ימצאו מענה באמצעות הפול לרכישת פוליסת ביטוח כזו.

אודות מחבר המאמר

מרצה בענייני ביטוח