סוגי משכנתאות לפיזור אופטימאלי של הסיכונים

בתקופה האחרונה אנו עדים להתייקרות המחיה בישראל, והדבר עלה לראש הכותרות בעקבות מחאת העם שפרצה במאהלים ברחוב רוטשילד בת"א, ואין כמו רחוב זה בכדי לומר כיום בלב פנימה " לו הייתי רוטשילד". מחירי הנדל"ן בישראל איבדו פרופורציה ודירה שעלתה לפני שנתיים מיליון שקלים עולה כיום ללא כל צידוק נראה לעין כמיליון וחצי.

עם זאת קשה להתגבר על החלום של להחזיק בית משלך, עם תחושת בעלות וביטחון וזאת מבלי לכתת את רגליכם מדי שנתיים לדירה אחרת, ולחסוך הובלות, כאבי ראש והסתגלות מחדש, ולכן הפתרון היחיד הקיים כיום בנמצא הינו נטילת משכנתא.

המשכנתא הנמצאת כיום כמעט בבלעדיות מחולטת אצל המערכת הבנקאית, מאפשרת לרכוש דירה מבלי שיהא בידכם ברגע הרכישה את כל המימון הנדרש, המטרה הינה להלוות כסף ולהחזירו מדי חודש בהחזרים חודשיים.

משכנתא הינה בעצם הלוואה הנפרסת לאורך שנים רבות ומיועדת בלעדית לרכישת נכס/דירת מגורים וזאת בכפוף לשעבוד הנכס הנרכש עד לפירעון מלא של המשכנתא כולה. היות והמשכנתא נמשכת לאורך שנים היא צריכה לצפות פני עתיד ושינויים עתידיים של המשק הישראלי, ולכן ישנם מגוון סוגי משכנתאות המותאמים באופן ייחודי לכל לווה.

סוגי משכנתאות לבחירה המוצעים מטעם המלווים מאפשרים ביזור סיכונים לגבי העלאה או הורדה עתידית של הריבית במשק ושאר פרמטרים שבסופו של דבר ישפיעו על גובה ההחזר החודשי. מומלץ בטרם נטילת המשכנתא להבין לעומק את הייחודיות של מגוון סוגי משכנתאות ולהיפגש עם מומחה חיצוני בתחום שיסביר לכם את היתרונות והחסרונות הגלומים בכל אחד מן סוגי משכנתאות.

מומחה חיצוני אמור להביא בסופו של דבר לתוצאה שלא משנה כיצד ישתנה מצב המשק הישראלי אתם עדיין תוכלו לעמוד בגובה ההחזרים החודשיים ולא תופתעו פתאום לאחר חמש שנים ותגלו כי כעת הנכם נדרשים לשלם כפול מגובה ההחזר החודשי ההתחלתי.

מסלולי משכנתא

מעבר למגוון סוגי המשכנתאות ישנם מסלולי משכנתא שונים המותאמים באופן אישי למצבו הכלכלי של הלווה, מצבו המשפחתי, הנכסים שבבעלותו וכמובן בהתאם לאופיו כך שכל לווה בוחר מבין מסלולי משכנתא את המסלול האידיאלי עבורו ולצרכיו באופן אישי.

מסלולי משכנתא נבדלים זה מזה בהתייחסותם לגבי קביעת המדד והריבית במשק ומפרידים למעשה בין קהל שונאי הסיכון, לניטראליים ואוהבי סיכון. בכל מקרה לרוב מומלץ על ידי המערכת הבנקאית והמומחים בתחום לבחור מספר מסלולי משכנתא ולחלק בהתאם את המשכנתא ביניהם באחוזים על פי דעתכם ושיקולכם האישי.

באפשרותכם לקבוע כי רובה המכריע של המשכנתא תתבסס על מסלול משכנתא בריבית קבועה ואילו חלק משני ביותר יתבסס על משכנתא בריבית משתנה, או מנגד שכל מסלולי המשכנתא שתבחרו יקבלו אחוזים שווים לחלוקה מאוזנת לחלוטין של הסיכונים הצפויים.

בכל מקרה מומלץ לבדוק טוב מאוד את מצבכם הכלכלי בטרם נטילת משכנתא, ולא לקפוץ מעל הפופיק וליטול הלוואות אדירות שאין מצב שתעמדו בהם ובסופו של דבר תישארו ללא כסף וללא דירה שתעוקל על ידי הבנק לשם החזרת החוב שייווצר.

מסלול משכנתא בריבית קבועה

כאמור לעיל ניתן לבחור במסלול משכנתא בריבית קבועה שמתחלק בעצמו לשני מסלולים: צמוד למדד ולא צמוד. מסלול משכנתא בריבית קבועה הינו אחד הנפוצים ומיועד בעיקר לקהל יעד שונאי סיכון, היות והריבית קבועה לכל אורך הדרך וניתן לדעת מראש מה יהא גובה ההחזר החודשי לאורך כל תקופת המשכנתא.

למידע נוסף ברק באתר סיטיטאבו citytabu.org.il

מאמר זה מספק מידע כללי בלבד ואינו מיועד להחליף ייעוץ מקצועי. אין להסתמך על האמור במאמר זה

אודות מחבר המאמר

זיו רון