מהפכת תעריפי ביטוח רכב

המהפכה הצרכנית לא פסחה על ענף ביטוח רכב והשפיעה רבות על תמחור תעריפי הביטוח בשנים האחרונות. עד לשנת 2001 היה נהוג בישראל תעריף ביטוח אחיד, משמע כל חברות הביטוח הציעו תעריף ביטוח זהה ואחיד שנקבע בהתאם לנפח המנוע. חוסר תחרותיות זה הביא בסופו של דבר להתייקרות מחירים ולשוק משותק וקפוא.

עקב כך הוחלט לפתוח את השוק לתחרות באמצעות הסרת המכשולים הרגולטורים ומתן אפשרות לקביעת תעריפי ביטוח אישיים ומותאמים וזאת על סמך שבעה פרמטרים. חברות הביטוח שואבות את המידע הנדרש ממאגרי מידע ממוחשבים, ומשקללים עלות/תועלת, סיכון/סיכוי בהתאם לשבעה פרמטרים כאמור, וביניהם מין הנהג הצעיר ביותר הנוהג ברכב דרך קבע, גילו של הנהג הצעיר ביותר, ותק של הנהג הצעיר ביותר, תביעות קודמות בשלוש השנים האחרונות, שלילת רישיון בשלוש השנים האחרונות, נפח מנוע והימצאות כריות אוויר ושאר אביזרי בטיחות ברכב.

אך אם מדובר בשבעה פרמטרים קבועים, איך בדיוק מתקבלת שנות בין התעריפים, מאיפה באה התחרותיות המצופה? מעצם העובדה כי כל חברת ביטוח מעניקה משקל שונה לפרמטר מסוים. ישנן חברות הביטוח המקנות חשיבות יתרה למאפייני הרכב כדוגמת נפח מנוע וכריות אוויר, אחרות יתייחסו יותר לגיל הנהג ויציעו פרמיות בעלות גבוהה יחסית לאותם נהגים צעירים, אחרות יבדקו האם כבר נתבעו בעבר וכו'. ומדוע חברות הביטוח מייחסות חשיבות כה רבה לגיל הנהג, מינו והוותק בעת קביעת תעריפי ביטוח רכב? היות ומחקרים הראו בצורה ברורה כי נהגים צעירים נוטים להיות מעורבים בתאונות קטלניות בשיעור גבוה במיוחד בהשוואה לאחוזם באוכלוסיה, וכך גם לגבי ההשוואה בין גברים לנשים.

זוהי בדיוק הסיבה שטרם רכישת ביטוח חובה בפרט וביטוח רכב בכלל מומלץ לערוך סקר שוק משווה בין חברות הביטוח השונות. מדובר בהליך השוואתי פשוט וקל היות ואין צורך להתייחס לתנאי הפוליסה שנשארו זהים אלא רק לתעריף עצמו. ואם לא די בכך תמיד תוכלו להיעזר במחשבון לחישוב תעריפי ביטוח חובה המוצע לקהל הרחב באתר האינטרנט של משרד האוצר.

דעו לכם כי הצעות ביטוח חובה המוצעות במחשבון זה הינן מחייבות ומדובר בהצעות מחיר שקיבלו את אישורו של המפקח על הביטוח. במקרה ולאחר מכן תקבלו מחברת הביטוח כזו או אחרת הצעת מחיר גבוהה יותר מזו המקורית שהוצעה במחשבון, עליכם לדווח על כך בפני המפקח על הביטוח היות ומדובר בעבירה על תקנות הביטוח.

אך פה לא תם העניין, היות וביטוח חובה נועד לכסות אך ורק נזקי גוף ונפש ורוב בעלי הרכב מעוניינים לבטח את רכבכם מפני נזקים רכוש. פה נכנס לתמונה ביטוח מקיף, ביטוח רכב זה מיועד לכסות נזקי רכוש שנגרמו לרכב המבוטח כתוצאה מהתרחשות מגוון אירועים ביטוחיים. אף במקרה זה מומלץ לערוך השוואת מחירים בטרם רכישת ביטוח מקיף, אולם כעת עליכם להתייחס לא רק לתעריפי הביטוח אלא לפוליסת הביטוח עצמה.

היקף פוליסת הביטוח נתון לשיקול דעתכם כאשר חברות הביטוח מחויבות אך ורק להציע רף מינימאלי בהתאם לתקנות הביטוח, כאשר בשטח ישנו שוני וגיוון רב בין תנאי פוליסות הביטוח המוצעות על ידן. בהתאם לכך מומלץ לעיין היטב בפוליסת ביטוח מקיף, מהם התנאים, הכיסויים, גובה הכיסוי המקסימאלי ועוד המוצעים במסגרתה.

אודות מחבר המאמר

לאה לוי