הכול אודות מחזור משכנתא

משכנתא ראשונה היא החלטה חשובה ובעלת השפעה רבה על ההתנהלות היום יומית שלנו לאורך שנים רבות. לכן, חשוב לקבל החלטות נבונות בכל הקשור למשכנתא הראשונה. החלטה נבונה היא בראש ובראשונה בחירה נכונה של מסלולי הלוואת. בכל עת קיימות תנודות בריביות המשתנות, במדד המחירים לצרכן, בשערי מטבע חוץ וכדומה. בחירה נכונה של מסלולי הלוואה יגנו עליכם מתנודות אלו עד כמה שניתן.

משכנתא חדשה - באיזה בנק לבחור?

לרוב רצוי ליטול הלוואת משכנתא בבנק בו מתנהל חשבון העו"ש הפרטי. זאת מאחר ולבנק יש היכרות מעמיקה עם לקוחותיו לאורך שנים, הוא מכיר את התנהלות לקוחותיו, את הכנסותיהם ואת מצבם הכלכלי. לבנק יהיה נח וקל יותר לאשר ללקוחות שלו משכנתאות בתנאים טובים. אולם, רצוי לערוך סקר שוק במספר בנקים גדולים בטרם ביצוע משכנתא חדשה. הצעות הבנקים משתנות מעת לעת ובכל תקופה יהיה בנק שהצעותיו תהיינה אטרקטיביות יותר משל בנקים אחרים, גם מבחינת המסלולים של הלוואת המשכנתא וגם מבחינת הריביות על הלוואת המשכנתא. כל בנק יציע יתרונות וחסרונות בהצעתו, לכן, חשוב לנהל מיקוח עם מספר בנקים, על מנת לקבל את ההצעה הטובה ביותר. תוכלו להיעזר במחשבון משכנתא על מנת להעריך הצעות שונות.

מחזור משכנתא - מתי מבצעים?

בעת ביצוע מחזור משכנתא יחסל הלווה את המשכנתא הישנה וייקח הלוואת משכנתא חדשה בתנאים טובים יותר או נוחים יותר עבורו. תהליך מחזור המשכנתא עשוי לסייע ללווה בהפחתה משמעותית של התשלומים עבור ההלוואה המשולמת. בשל התנודות בשוק הכלכלה המקומי, קיימים מסלולי משכנתא אטרקטיביים יותר וירידת הריביות מקנה את האפשרות לקבלת ריבית טובה יותר. במקרים מסוימים יעדיף הלווה לקצר את תקופת ההחזר בעת ביצוע מחזור משכנתא מה שמוזיל את העלויות יותר.

תנאי ההלוואה החדשה שיקבל הלווה עשויים להתאים יותר למצבו הכלכלי בהווה, מה שעשוי להקטין את המעמסה הכלכלית שנגרמת בגלל המשכנתא. רצוי לבחון את התהליך בקפידה, כיוון שלעיתים הוא אינו משתלם ללווה. השיקולים שיש לקחת בחשבון בעת ביצוע מחזור משכנתא, יתייחסו למשכנתא הקיימת ולשינויים בשוק הכלכלה.

בחינת הנתונים הקיימים

יש לבחון מהו הסכום שנותר לפירעון וכמה שנים נותרו לתשלום. מחזור משכנתא עדיף כשקיימת יתרה מינימאלית לפירעון. דבר נוסף שחשוב לבדוק הוא העמלה שתשלמו על פירעון מוקדם של הלוואה. שכן, תחויבו בעמלת פירעון מוקדם במידה ותחליטו לפרוע את ההלוואה לפני הזמן המוסכם או לחילופין בעת מחזור משכנתא. אולם, קיימים מסלולים בהם ניתן לבצע פירעון מוקדם ללא עמלה. 

אודות מחבר המאמר

מאיר וידר, ייעוץ משכנתאות

מנכ"ל וידר משכנתאות