מחזור משכנתאות

משכנתא היא הלוואה שנלקחת לתקופה ארוכה וההחזר שלה מתפרס על פני שנים רבות. אנו מנסים לחזות את השוק הפיננסי בעתיד ועל סמך זאת לקחת את המשכנתא עם תנאי המימון, ההחזר והריבית המשתלמים ביותר. אם זאת מדובר בשוק דינמי ומשתנה. יתכן שבשלב מסוים נראה צורך לשנות את תנאי המשכנתא שלנו. ניתן לעשות זאת על ידי מחזור משכנתא. הליך זה כולל פתיחה מחדש של תנאי המשכנתא במטרה לשנות אותם, מכיוון שהם הופכים ללא כדאיים. כדי לעשות זאת, ההלוואה הישנה מכוסה על ידי הלוואה חדשה עם תנאים משתלמים שמתאימים לנו יותר. חשוב לדעת איזו סיבה יכולה להביא אותנו למחזור משכנתא, ומה צריך לקחת בחשבון טרם נקיטת צעד זה.

מחזור משכנתא למטרת שינוי גובה החזר חודשי

לעיתים נמצא את עצמנו במצב שבו גובה ההחזר החודשי של הלוואת המשכנתא אינו מתאים עוד לצרכינו. על כן נבחר לבצע מחזור משכנתא, כאשר בתנאי ההלוואה החדשה נתאים מחדש את גובה ההחזר. קיימים שלושה מצבים בהם נרצה לנקוט בדרך זו. במצב הראשון, גובה ההחזר החודשי של המשכנתא המקורית מכביד עלינו עקב קושי כלכלי או ירידה בהכנסה החודשית. במצב כזה נצטרך לצמצם את גובה התשלום כדי לעמוד בו ולו להיגרר לאוברדרפט שמלווה בריבית גבוהה מאד. במצב השני, נרצה להגדיל את גובה ההחזר החודשי בעקבות שיפור במצב ההכנסות. המטרה במצב זה היא לדרוש מהבנק ריבית יותר אטרקטיבית בשל יכולת ההחזר המשופרת ובכך לחסוך כסף. במצב השלישי, קיבלנו סכום כסף גדול ונרצה להשתמש בו כדי לפדות חלק מהמשכנתא ובכך לחסוך את הריבית על הסכום המודבר.

שינוי גובה הריבית וסוג ההצמדה בהתאם למצב השוק

שוק המשכנתאות והפיננסים הוא שוק משתנה. יתכן ששנים לאחר שלקחנו את המשכנתא שלנו, תנאי השוק הפכו אותה ללא כדאית, או שיצאו לשוק משכנתאות משופרות. אם גילינו כי הצמדנו את הריבית של המשכנתא למדד שכיום הופך אותה ללא משתלמת, נרצה למחזר את המשכנתא ולשנות את סוג הריבית. כמו כן, כאשר הבנק יציע לנו אחוז ריבית יותר משתלם באופן מוחלט מהריבית ששילמנו עד כה, נבחר לסגור את המשכנתא הישנה, ולקחת משכנתא חדשה בתנאים המשודרגים.

אודות מחבר המאמר

מאיר וידר,

מנכ"ל וידר משכנתאות