השלבים בבניית משכנתא חכמה

החלטתם לקנות את דירת חלומותיכם אבל אין לכם את כל הכסף הדרוש לשם כך ואתם צריכים לקחת משכנתא.

רגע לפני שאתם רצים אל הבנק שווה לעצור ולקרוא את המאמר הבא.

בכמה כסף אתם יכולים לקנות דירה:

הבנק יהיה מוכן לתת לכם (בדר"כ) הלוואה עד 70% מערך הדירה כך שלפני שאתם מגיעים לבנק תוודאו שיש לכם 30% מערך הבית בהון עצמי נזיל. במידה ואין לכם, ישנם מספר פתרונות (EMI) אבל לא בטוח שאתם רוצים להשתמש בהם. הבנקים לא קבעו את הכלל הזה סתם אלה בשביל לעזור לכם להתרחק מצרות.

כמה אתם יכולים להחזיר כל חודש:

כלל האצבע אומר שההחזר החודשי לא יעלה על 25%-30% מההכנסה הפנויה נטו שלכם. כלל אצבע זה הוא לטובתכם ולכן רצוי לקחת אותו מאוד ברצינות. בשלב הזה להגיד "יהיה בסדר, נסתדר כבר" יכול להתברר כטעות מרה שיכולה לעלות לכם בבית שלכם.

ייעוץ חיצוני:

במידה ואתם שולטים בחומר של המשכנתא (מסלולים, לוחות סילוקין, תמהילים, ריביות וכיו"ב) אין לכם טעם להעזר ביועץ. במידה ואתם לא מומחים בנושא, שווה מאוד לפנות ליועץ חיצוני אובייקטיבי שייצג את האינטרסים שלכם בכל התהליך.

בניית תמהיל הלוואה:

הגעתם לבנק, קיבלתם אישור עקרוני והציגו לכם את המסלולים, הריביות ומספר השנים בהם תקחו את ההלוואה. שילוב בין המסלולים השונים בזמנים שונים ותנאים שונים נקראים תמהיל. מטרת התמהיל היא לשרת אתכם ואת הצרכים האישיים שלכם ולא את האינטרסים של הבנק. אז לפני שאתם חותמים, תבדקו שהתמהיל מתאים לצרכים הנוכחים שלכם היום ולצרכים שלכם בחמשת השנים הבאות. תבינו מה היתרונות והחסרונות של כל מסלול ותוודאו שאתם יודעים מה אתם עושים וכמה תשלמו על הבית שלכם בסיום ההלוואה (טיפ, אין דבר כזה מדד 0).

משא ומתן:

לאחר שיש לכם תמהיל שמתאים לכם הגיע הזמן לנהל משא ומתן על ריביות, עלויות פתיחת תיק ותנאים שונים. כן, גם בבנק אפשר להתמקח ואף רצוי.

רגע לפני החתימה:

תוודאו שהכל מתאים לכם, שאתם מבינים על מה אתם חותמים ואם בשלב הזה עדיין לא נעזרתם בשירותיו של יועץ משכנתא חיצוני אולי זה הזמן המתאים לבדוק מה יועץ כזה יודע לעשות להצעה שקיבלתם.

בהצלחה...

אודות מחבר המאמר

עדי שטרן - פורטל המשכנתא של ישראל