מהם מסלולי המשכנתא הקיימים כיום בשוק המשכנתאות?

כל זוג שמתכוון לקחת משכנתא ודאי מתלבט באיזה מסלול לבחור. על מנת לעמוד על משמעותם של ההבדלים בין המסלולים השונים נדרש ייעוץ של יועץ משכנתאות. הלוואת משכנתא היא ההלוואה הגדולה וארוכת הטווח ביותר שבני זוג עתידים לקחת במשך חייהם ולכן מוצדק ואף הכרחי לתכנן אותה מבעוד מועד באופן מחושב ומקצועי, תוך לקיחה בחשבון של מכלול המרכיבים, לרבות, כמובן, יכולת ההחזר.

חשוב  להבין, כי גם הבדלים מזעריים בגובה הריבית מצטברים, עם הזמן, לסכומים משמעותיים. מה שמשמש לבנק המלווה ככלים לשמירה על כספו- ריבית משתנה והצמדתה למדד- הוא תוספת עול עליכם, הלווים, וגרם להגדלת סכום ההחזר החודשי. לכן, יש חשיבות רבה  לבחינה  מקיפה של המסלולים השונים.

חמישה מסלולי משכנתא

קיימים חמישה מסלולי משכנתא: שלושה מהם הם מסלולים שאינם צמודי מדד: בריבית קבועה, בריבית משתנה (פריים), ובריבית לייבור ( מט"ח); שני מסלולים צמודים למדד: בריבית קבועה ובריבית משתנה. לכל מסלול יתרונות וחסרונות שצריכים להישקל היטב ובקפידה מול כושר ההחזר הנוכחי והעתידי שלכם- ככל שהוא ניתן לאומדן ולצפי.

זו בדיוק הסיבה שנדרש ייעוצו וליוויו של יועץ משכנתאות- לערוך בחינה השוואתית ובחינת כדאיות שוטפת, מאחר שכל העת חלים שינויים במשק ומסלול שהיה כדאי ומשתלם בשעתו אינו בהכרח משתלם גם לאחר חמש שנים.

מחירו של השקט הנפשי

דווקא מי שלא אוהבים לחיות בתנאים של אי-ודאות ולא אוהבים להמר עשויים לגלות כי יש מחיר לבחירה במסלול, שבו ההחזר החודשי קבוע ואינו מושפע ממדד ומריבית משתנה. מסלול לא צמוד אבל בריבית קבועה עשוי לייקר את המשכנתא, מאחר שמגולמים בו שינויים צפויים במדד.

בכל מסלול שבוחרים חשוב לברר ולוודא האם ניתן לפרוע את ההלוואה פירעון מוקדם ללא תשלום עמלה בגובה העלול להפוך אתה הפירעון לבלתי כדאי והאם ניתן למחזר אותה בעתיד.

עקרונות ההחזר של המשכנתא קבועים ותקפים לגבי כל מסלול שייבחר. אל המשמעות הכספית של כל מסלול או, בתרגום פשוט- לגובה ההחזר שיידרש מכם בכל מסלול תוכלו להתוודע באמצעות מחשבון משכנתא. עם זאת, חרף היות המחשבון כלי עזר אפקטיבי, מומלץ לא להיסמך רק עליו אלא גם ואולי בעיקר על יועץ משכנתא מקצועי.

מה שנכון תמיד ובכל תחום- אין ארוחות חינם, נכון ביתר שאת כאשר מדובר בהלוואת משכנתא. אף שטבעי שיועץ משכנתאות של בנק ירצה לשכנע אתכם לקחת את ההלוואה בבנק שמטעמו הוא עובד ואותו הוא מייצג, מומלץ ביותר להסתייע בשירות יועץ משכנתאות בלתי תלוי, אשר ישרת את האינטרס שלכם בבואו לבחון את החלופות השונות במסלולי ההלוואות הקיימים. בהצלחה!

אודות מחבר המאמר

משכנתאמן הוא בלוג המשכנתאות הגדול בישראל - בו ניתן למצוא מאמרים עדכניים בנושאי משכנתא, את מחשבון המשכנתא המתקדם בישראל, מדריך משכנתא, המלצות על תמהילי משכנתא ועוד...