דמי השתתפות עצמית בביטוח רכב

פוליסות ביטוח רכב בארץ לרכבים פרטיים ומסחריים עד ארבעה טון דומות מאד זו לזו מכיוון שהמחוקק קבע תנאי מינימום בהן נדרשות כל חברות הביטוח לעמוד בהצעה לביטוח רכב אותו הן מציעות לללקוחותיהן.

בארץ פועלות מספר חברות ביטוח ותנאי התחרות בין חברות הביטוח ופוליסות הביטוח השונות גדולים. אחד מכלי השיווק בעלי העוצמה הרבה ביותר היא הצעת פוליסת ביטוח לרכב בפרמיה נמוכה במיוחד ללקוח. כיוון שפוליסת ביטוח לרכב עלותה היא של אלפי שקלים בשנה, הוזלת דמי הביטוח, לעתים במאות שקלים, נתפסת כמשתלמת במיוחד עבור הצרכן הישראלי הרגיל במיקוח ומציאת "דילים".

אך אליה וקוץ בה: כיוון שתנאי המינימום הקבועים בחוק אינם מתירים משחק רב בתנאי הפוליסה, שיטות הוזלת דמי הביטוח לפעמים עלולות לחזור כבומרנג ולפגוע בלקוח עצמו אשר רכש ביטוח זול במיוחד, וייתכן שאף היה מרוצה מאד מעצמו עקב כך, אך בעת תאונה גילה את המחיר אשר הוא משלם עבור הוזלה זו.

ביטוח רכב – ויתור על סוכן ביטוח, פתרון של ביטוח ישיר

דרך אחת להוזיל עלויות של פוליסת ביטוח רכב היא לותר על דמי התיווך של סוכן הביטוח. דרך זו נראית קורצת במיוחד בעת רכישת הביטוח אולם היא עלולה להתגלות כיקרה במיוחד תחת נסיבות שונות: ובפרט מעבר לפוליסה שונה, ושירות כללי.

במידה והמבוטח יבחר לסיים את התקשרותו עם חברת הביטוח לפני תום מועד הביטוח, למשל בעת רכישת רכב ורצון לבטחו בחברה אחרת. על פי החוק רשאיות חברות הביטוח לקבוע משך מינימלי לביטוח, למשל מחצית ממשך הביטוח (חצי שנה). במקרה כזה ידרש בעל הפוליסה לשלם פרמיות עבור חצי שנת ביטוח לחברת הביטוח גם במידה וההחלטה לעבור לביטוח אחר נערכה חודשיים לאחר רכישת הפוליסה. נקודה נוספת היא זמן ההודעה: חברת הביטוח רשאית לדרוש הודאה בכתב מראש של 30 ימים, וחייבת לשחרר את הפוליסה לאחר 21 יום נוספים, סך הכל מדובר בכחודשיים של דמי ביטוח. למרות שהוראות החוק הללו חלות על כל חברות הביטוח, סוכני ביטוח, כשירות ללקוחותיהם, לעתים קרובות מוותרים על זכויות אלו או חלקן ומאפשרים למבוטח לעבור לפוליסה אחרת תוך תשלום קנס הנמוך מזה הקבוע בחוק.

נקודה נוספת היא השירות הניתן ללקוח בעת הצורך. אמנם חברות הביטוח הישיר מחויבות לכסות מקרי ביטוח שונים, אולם בהעדר סוכן אין אדם אשר מרכז את התביעה מול הביטוח למעט המבוטח עצמו. סוכן ביטוח מגיע עם הניסיון הנוסף בהתקשרות עם חברות הביטוח, והמוטיווציה הנוספת ברצון לשרת את הלקוח ובכך לזכות בתגמולים עבור רכישת פוליסת הביטוח הבאה.

ביטוח רכב – דמי השתתפות עצמית

פוליסות ביטוח רכב מסוימות נדמות כקורצות במיוחד משום דמי הפרמיה הנמוכים המשולמים בהן. אולם בדיקה קפדנית של האותיות הקטנות בפוליסת הביטוח מגלה לעתים קרובות כי דמי הפרמיה הנמוכים משמעותם הגדלה ניכרת בדמי ההשתתפות העצמית. דבר זה נכון פחות לביטוח חובה אך קריטי לגבי ביטוח מקיף וביטוח צד ג'. משמעות דמי ההשתתפות העצמית המוגדלים היא כי בקרות תאונה המחיר אשר יאלץ המבוטח להוציא מכיסו על מנת לכסות את התיקון הנדרש גדול בהרבה מהמחיר אותו היה נדרש לשלם אילו היה בוחר בפרמיה יקרה יותר אך כזו שאינה מחייבת דמי השתתפות גבוהים במיוחד.

אודות מחבר המאמר

מרצה בנושאי ביטוח