ביטוח מנהלים – כבר לא שייך למנהלים

בעבר אמנם היה מדובר בפוליסה המיועדת ושמורה רק למנהלים בכירים אך מאז אותם ימים נושא הביטוח הפנסיוני עוגן בחוק ושינה את פני המשחק הפנסיוני. היום, כל עובד וכל מנהל רשאי לדרוש ממעסיקו, ומעסיקו חייב להעמיד לזכות עובדיו ביטוח פנסיוני בהתאם לבחירת העובד לו ניתנת האפשרות לבחור בין ביטוח מנהלים וקרן פנסיה. השאלה איזו מבין שתי האפשרויות היא העדיפה אין תשובה ישירה ובמאמר זה ננסה לעמוד על המייחד את ביטוח המנהלים אל מול קרן הפנסיה.

ביטוח מנהלים הוא למעשה ביטוח פנסיוני משוכלל הכולל בתוכו מספר מרכיבים: ביטוח פנסיוני, ביטוח חיים וביטוח מפני אובדן כושר עבודה. מפני שהמטרה מאחורי כל ביטוח פנסיוני הוא לדאוג כי העובד יוכל להמשיך ולהתקיים בכבוד גם לאחר הגיעו לגיל פרישה ומטרה זו מושגת במסגרת ביטוח המנהלים אשר מעניק לעובד קצבה חודשית עם הגיעו לגיל פרישה. בנוסף, במקרים בהם נבצר מן העובד להגיע לעבודה כתוצאה מאובדן כושר עבודה ביטוח המנהלים דואג לעובד לפיצויים, רשת ביטחון. רשת ביטחון נוספת אותה מעניק ביטוח מנהלים הוא מרכיב ביטוח חיים הדואג להעניק סכום פיצויים חד-פעמי לשאירי המבוטח אשר קיפח את חיוו בטרם עת.

ביטוח מנהלים הוא מוצר אותו יכול לרכוש כל עצמאי וכל שכיר. יחד עם זאת, קיימים מספר הבדלים בתנאי ההפרשה החודשית בין עצמאיים ושכירים הנוגעים לתקרת הפקדה לקבלת הטבת מס. בעוד הפרשת השכירים לביטוח מנהלים מתבצעת גם על ידי השכיר וגם על ידי המעסיק בחלוקה קבועה מראש, העצמאי רשאי להפקיד עד אחוז מסוים (הקבוע בחוק ומשתנה מעת לעת) מסך הכנסתו השנתית, כל עוד האחרונה אינה עולה על התקרה הקבועה בחוק. בתמורה להפרשות הכספיות הללו רשאי העצמאי לנכות 25% מסך הכנסתו החייבת לאותה שנה דרך סעיף הוצאות מוכרות בדו"ח ההתאמה למס הנערך לאחר סוף השנה הקלנדרית.

מכיוון שמדובר במספר מוצרים הקשורים תחת חבילה אחת העונה לשם ביטוח מנהלים, בסופו של דבר רק 80% מסך ההפקדות עושות דרכן לחיסכון וזאת בגלל דמי הניהול הרבים הנגבים בדרך על ידי מנהלי ביטוח המנהלים, בתי השקעות בדרך כלל. באותה נשימה יש לציין כי על אף עלויות הניהול הגבוהות יותר בביטוחי מנהלים מאשר בקרנות הפנסיה, הסיכוי לתשואה וגריפת רווחים גבוה יותר בביטוחי המנהלים מאשר בקרנות הפנסיה הנוטות להיות שמרניות יותר.

אם גם אתם רוצים להבין קצת יותר בנושא ובזכויות המגיעות לכם על פי חוק תוכלו לגשת ליועץ פנסיוני שישמח להסביר לכם קצת יותר טוב אילו כלי חיסכון עומדים לרשותכם בכל הנוגע לחיסכון לגיל פרישה. את היועצים הפנסיונים ניתן למצוא בבתי השקעות, בבנקים ובאופן פרטי וכן זכרו לקחת בחשבון את אינטרס היועץ עצמו אשר בדרך כלל ממליץ על מוצרי בית ההשקעות המשלם לו משכורת.