ביטוח משכנתא – כל אופציות הביטוח העומדות בפני לוקחי המשכנתא

הטעות הנפוצה ביותר בתחום ביטוחי המשכנתאות (ביטוח חיים ומבנה) הינה החיפוש אחר המוצר הזול ביותר.בתחום ביטוח החיים, הבנק ידרוש כיסוי לביטוח למקרה מוות בלבד אבל האם זה מספיק?כמו בהרבה תחומים בחיים, לזול יש מחיר...

אשר על כן, על מנת למקסם את התמורה ברגע הקובע, יש לבדוק מספר נקודות, לפני רכישת ביטוח משכנתא:

האם סכום הביטוח הבסיסי למקרה מוות כולל בתוכו גם ביטוח "עוד בחיים" ?סעיף זה אמור להיות חלק מהפוליסה וללא תוספת תשלום. הוא מבטיח כי במידה והמבוטח הוגדר ע"י גורמים רפואיים מוסמכים, כחולה סופני, ישולמו 50% מסכום הביטוח לטובת כיסוי של 50% מיתרת המשכנתא, עוד בחייו של המבוטח.

מה יקרה לי כמבוטח במידה והפכתי לנכה ברמה של אובדן כושר עבודה בשיעור של לפחות 75%?ניתן לרכוש הרחבה זו תמורת תוספת לא גדולה של תשלום ופותרת צורך מוחשי ואמיתי.

מהו גורלי כמבוטח שאובחן כחולה לב או סרטן?במידה ורכשת מראש, כנגד תוספת תשלום קטנה, הרחבה לגילוי המחלות הקשות הללו, במקרה של גילוי אחת מהמחלות הללו, תפרע חברת הביטוח את יתרת המשכנתא שלך.

ומה אם הפכתי מובטל?גם כאן, במידה והשכלת לרכוש את הכיסוי של שחרור מתשלום דמי הביטוח והחזרי המשכנתא, במקרה שהפכת למובטל, תהיה פטור במשך תקופת זמן של עד שנה או עד חזרתך למעגל העבודה, מהתשלומים המעיקים הללו...

האם לרכוש גם ביטוח לצד ג' במסגרת פוליסת המבנה?איזו שאלה, וודאי... שער בנפשך כי שריפה שמקורה בביתך, פגעה באופן קשה גם בדירתה של הגב' בלושטיין... היא תפסיק לומר לך שלום במדרגות אם ת שאין באפשרותך לפצותה במידה ולא רכשת את ההרחבה הזו.

מה קורה במידה ושני בני הזוג נפטרים בעת ובעונה אחת?יש להקפיד כי במקרה כזה, הפוליסה תאפשר לסלק את יתרת המשכנתא ובמקביל ישולם סכום ביטוח נוסף למוטבים (במקרה זה, ישולמו למעשה, 2 סכומי ביטוח)

כשאחד מבני הזוג נפטר - מי ישלם את המשכנתא?במידה שאחד מבני הזוג נפטר, זהו האירוע בו מסולקת יתרת המשכנתא. בן הזוג הנותר בחיים, יכול לבחור להמשיך ולהיות מכוסה במסגרת ביטוח החיים, בגובה סכום הביטוח בעת מות בן הזוג, ללא הוכחת בריאות כאשר המוטבים במקרה מותו לא יהיה הבנק אלא המוטבים שקבע.

עכשיו משאנו כבר יודעים כיצד ניגשים לרכישת מרכיב הביטוח במשכנתא, נשאלת השאלה אצל מי מבצעים?יש לקחת בחשבון שכמו שמשכנתא בעידן החדש הינה מוצר דינאמי ונתון לשינויים תכופים, כך משליכים השינויים הללו על מערך הביטוחים ולכן היינו רוצים שהחברה שבה בחרנו תדע לעמוד במורכבות של תהליך הסבת הביטוח מבנק אחד למשנהו (בעקבות מחזור או גרירת משכנתא לבנק אחר), שתדע להתאים את סכום ביטוח החיים ליתרה ההולכת וקטנה של המשכנתא, שניתן יהיה בממסרים פשוטים כגון:

• פקס
• דוא"ל (מסמכים סרוקים)

לבצע את השינויים הללו וכמובן ברגע האמת, חברה שתדע לטפל בתביעה ביעילות, אמינות ומקצועיות.יש לציין כי מעת לעת, בשל מורכבות תהליך הסבת הפוליסות, נוצרות סיטואציות של כפלי תשלומים (למבטח המקורי במקביל לחברת הביטוח החדשה בה בחרתי), בסיטואציה כזו, הייתי מצפה מחברת הביטוח החדשה, לקחת אחריות ולמצוא פתרון למצב מבלי לגרום לי כמבוטח, הפסדים כלשהם. לסיכום, הדגשים עליהם יש לעמוד בבואך לבחור את חברת הביטוח שלך ביחס לביטוחי המשכנתא הם:

• היקף הכיסוי
• רמת השירות והתפעול
• וכן, גם המחיר חשוב....

אודות מחבר המאמר

רפי דורפמןסמנכ"ל ביטוח חייםAIG ישראל