ההיסטוריה של הבנקים

מוסד הבנקאות משמש כאחד מאבני היסוד של הכלכלה מזה אלפי שנים. המילה בנק מקורה באיטלקית ובתרגום חופשי הכוונה לספסל עליו היו יושבים בשוק המלווים. תפקידו העיקרי של הבנק לקבל מצד אחד פקדונות מאנשים פרטים או חברות ומצד שני להלוות כספים לאנשים הזקוקים לכך.  הבנקים הראשונים החלו לפעול עוד בימי יוון העתיקה, בבל וסין בימי הביניים באירופה התפתח לראשונה מוסד הבנקאות כפי שהוא מוכר היום. התפתחות מוסד הבנקאות קשורה בהתפתחות עולם המסחר ועלית הקפיטליזם באירופה וארה"ב. העלייה הגדולה בכוחם של הבנקים החלה במאה ה18 באירופה, אז הוקמו שורה של בנקים פרטים שניהלו עסקים חובקי עולם. לדוגמא הבנק של משפחת הנדבנים הידועה, משפחת רוטשילד. היו עוד משפחות יהודיות שחלקן התנצרו. אחד הגורמים שהשפיעו רבות על מקומם ותפקידם של הבנקים כאחד מאבני היסוד של הכלכלה המודרנית. היה התפתחות השימוש בשטרות נייר שגובו על ידם בנוסף למטבעות זהב שהיו מקובלים עד המאה ה18. קפיצת המדרגה הבאה היתה בתחילת המאה ה20 עם התפתחות שוק ההון שבא בעקבות המהפכה התעשייתית, המצאת החשמל ע"י תומס אדיסון והטלפון ע"י  אלכסנדר גרהם בל. שני אמצעים אלו הפכו את התקשורת לדבר נגיש ומהיר. ורישתו ערים וארצות. הבנקים בתפקידם כמתווכים וספקי הלוואות איפשרו את צמיחתם של עסקים רבים. נכון להיום כל הכלכלה הקפיטליסטית מבוססת על הון. אחד הנתונים המרשימים בהקשר זה הוא המשקל של הבנקים בתוך מדד המניות המובילות בוול סטריט השווה ערך ל20% מתוך ה500 שמרכיבות את המדד.

ברוב מדינות העולם ישנה מערכת רגולטורית ממשלתית שתפקידה לפקח ולהיות מעין בנק על. בישראל הגוף הזה נקרא בנק ישראל, בארה"ב שחוותה משבר כלכלי פיננסי עצום ב2008 לבנק המרכזי שנקרא פדרל רזרב היה תפקיד מרכזי בניהול המשבר. ככלל לנגידי הבנקים המרכזיים ישנו תפקיד חשוב ואחראי בצורה יוצאת דופן בניהול הפיננסי של המדינות. בישראל נגיד הבנק המרכזי הוא מר סטנלי פישר, כלכלן בעל שם עולמי. מתחתיו פועל המפקח על הבנקים שמממש את מדיניות בנק ישראל מול הבנקים.

בישראל ההיסטוריה הבנקאית יחסית קצרה והחלה עם התפתחות הישוב היהודי בתחילת המאה ה20. לבנקים ולעומדים בראשם היה תפקיד נכבד בהקמת המדינה. נכון להיום נשלט שוק הבנקאות ע"י חמישה בנקים, השניים הגדולים הם בנק הפועלים יחד עם בנק נוסף שהוקם כבנק אנגלו פלסטיין והיום נקרא בנק לאומי. בנוסף פעילים שלשה בנקים בינונים, בנק דיסקונט, בנק הבינלאומי הראשון, בנק מזרחי טפחות. כל הבנקים עברו לאורך חייהם גלגולים הן בשמות ובייעוד אבל בעיקר בבעלות. נכון להיום חוץ מבנק לאומי , כל הבנקים האחרים נמצאים בשליטת ידיים פרטיות. גם את בנק לאומי ניסו להפריט יותר מפעם אחת. נכון להיום הנסיון לא צלח. והוא עדיין נשלט ע"י המדינה.

שני הבנקים הגדולים ושלושת הבינוניים אותם הזכרתי, משמשים כסופרמרקטים למוצרי פיננסים. בכולם פועלות מחלקות המטפלות בסיגמנטים מסחריים ופרטיים. מהלקוח הקטן שמפקיד את משכורתו בבנק ועד לקונצרנים הכי גדולים במשק. כל הבנקים נותנים משכנתאות. בשנת 2005 יצאה לפועל רפורמת בכר שהתבססה על ועדה בראשות יוסי בכר. מסקנותיה היו שחייבים להקטין את השליטה של הבנקים בשוק ההון. בעקבות הרפורמה נפרדו כל הבנקים מקופות הגמל וקרנות הנאמנות שהיו ברשותם. 

אודות מחבר המאמר

יועץ שיווקי ומומחה לפיננסים