מדריך משכנתא - ריבית פריים

מאמר זה הוא כחלק של מדריך משכנתא להסבר על ריבית הפריים בלקיחת  משכנתא.

ריבית פריים היא הריבית הבנקאית שהבנקים נותנים בהלוואות ללקוחות הטובים ביותר שלהם. ריבית ההלוואות והפיקדונות נקבעת על בסיס פריים בתוספת מרווח באחוזים.  המילה פריים מגיעה מהמילה PRIME באנגלית שמשמעותה "עיקרי" והיא מסומנת באות 'P' או בעברית באות 'פ', למשל מסלול משכנתא פריים מינוס 1%,  ירשם כ P – 1%.

כיצד קובעים את ריבית הפריים?

הכרזת בנק ישראל כל חודש על ריבית בנק ישראל קובעת את ריבית הפריים. ריבית פריים שווה לריבית בנק ישראל בתוספת מרווח קבוע שהבנקים מוסיפים עליה של 1.5%. כנוסחה:                                

  ריבית בנק ישראל + 1.5% = ריבית פריים ריבית פריים באוגוסט 2011:   3.25  + 1.5% = 4.75%

מסלול משכנתא ריבית פריים

מסלול משכנתא ריבית פריים - קרן ההלוואה לא צמודה אך ריבית משכנתא משתנה על פי השינויים של ריבית הפריים עפ"י הכרזת נגיד בנק ישראל על ריבית בנק ישראל בכל חודש וחודש. ריבית משכנתא במסלול ריבית הפריים נקבעת עפ"י ריבית עוגן, הפריים, בהפחתת מרווח קבוע, בד"כ סביב 1%.

כנוסחה ריבית משכנתא במסלול הפריים:          

ריבית משכנתא במסלול ריבית פריים      =    ריבית הפריים פחות 1%        3.75  = 1% - 4.75%

יתרונות מסלול ריבית פריים במשכנתא

1. הקרן לא צמודה למדד ולכן אינפלציה ככל שתהיה גבוהה יותר תשחוק ריאלית את הקרן לטובת הלווה ולרעת בנק למשכנתאות.

2. הריבית זולה באופן יחסי לרמתה הממוצעת של ריבית הפריים. כיום ריבית פריים היא רק 4.75% כאשר הממוצע הרב שנתי שלה הוא סביב 6.5%, כ – 1.75% כיום פחות מהממוצע. בנוסף ריבית פריים של משכנתא ניתנת במרווח בד"כ של כ – 1.0% ולכן ריבית משכנתא במסלול הפריים הוא רק כ – 3.75% ולא צמוד שזה זול מאוד לעומת מסלול משכנתא הקבוע והלא צמוד (קל"צ) שהריבית נעה קרוב ל – 6%. עדיין קיים פער מהותי ביותר של כ -2.25% לשנה לטובת מסלול ריבית פריים שזה נחשב משמעותי מאוד למשכנתאות ארוכות טווח. יתרון נוסף של מסלול ריבית פריים, ללא עמלות פירעון מוקדם, ללא הקנסות.

חסרון מסלול ריבית פריים במשכנתא

בעליית ריבית בנק ישראל ועליית ריבית הפריים יש לה השפעה גדולה על ההחזר החודשי השוטף. עלייה של ריבית הפריים ב 1% תעלה את ריבית המשכנתא מ – 3.75% ל – 4.75%, שזאת עלייה מהותית באחוזים של כ – .27% .אם כחצי מההחזר החודשי נניח הוא עבור הריבית אז ההחזר כולו יעלה בכ – 13%. אם שילמנו נניח 3,000 לחודש עכשיו נצטרך לשלם כ – 3,400 שקל לחודש, תוספת חודשית לחודש של כ - 400 שקל או לשנה כ - 4,800 שקל. הסכנה כיום נמוכה שהריבית תעלה מהר, דבר שדי מנטרל את החיסרון במסלול הפריים.

מדוע עליית ריבית פריים תיבלם דרסטית?

סביר להניח שבנק ישראל בתקופה הקרובה יהיה זהיר ביותר בעליית הריבית ממספר סיבות עיקריות שמובילות לכיוון של שמירת הריבית ברמתה הנוכחית עם לחצים אף להורדתה מעט:

1. מצבה התקציבי המעורער של ארה"ב, האבטלה הגבוהה והורדת דירוג האשראי שלה מה  –  AAA ל - AA. סכנה למיתון עולמי. השארת הריבית הנמוכה בארה"ב לעוד תקופה ארוכה.

2. סכנת חדלות פירעון של מספר מדינות באירופה ומצבם הכלכלי הקשה. סכנה למיתון עולמי. השארת הריבית הנמוכה באירופה לעוד תקופה ארוכה.

3. מחאת הדיור והאוהלים בישראל שהציבור מפגין ובגדול על יוקר המחייה בישראל, כולל ייקור משכנתאות, לכן הנגיד לא יכול לאפשר לעצמו להתעלם מהעם ולהגדיל את הנטל בהעלאת ריבית שתייקר עוד יותר את ההחזר החודשי של המשכנתאות הקיימות, או תייקר את עלות משכנתאות עד לבלי יכולת לקחת משכנתאות חדשות על ידי חלק נוסף מהעם. סכנת המיתון העולמי אף מחריפה את הסכנה לכלכלה הישראלית דבר שדורש ריבית נמוכה במשק הישראלי.

4. האירועים הנ"ל יחד מובילים להקטנת האינפלציה בישראל וירידתה למתחת לתחום יעד הממשלה המכסימאלי של 3% ולכן לא יהיה צורך לנגיד להעלות הריבית על מנת להילחם באינפלציה הגבוהה.

אודות מחבר המאמר

כותב המאמר: רו"ח קובי חבר , יועץ משכנתאות בכיר, בעל האתר - KH ייעוץ משכנתאות

KH  ייעוץ משכנתאות הוקם על ידי יועץ משכנתאות, הכלכלן הבכיר קובי חבר, במטרה לספק ללקוח הבודד תנאי משכנתא הטובים ביותר 

בכל זמן נתון בשוק הפיננסי המסובך והבירוקרטי של המשכנתאות. לשחרר הלקוח מרב הבירוקרטיה הקשורה בתהליך לקיחת משכנתא תוך חסכון מהותי

בזמן ובכסף, כולל בנושאים אחרים הקשורים במשכנתא כמו הביטוח, שמאי והטאבו. 

מר חבר מביא את ניסיונו המעשי משנת 1986 בתחום הכספים ובמשא ומתן כספי, אופיו האסרטיבי, קשריו העסקיים והידע הרב בתחום ייעוץ המשכנתאות וזאת

בשילוב התעודות וההסמכות מתואר ראשון בחשבונאות וכלכלה מהאוניברסיטה העברית בירושלים, תואר שני במנהל עסקים, MBA  התמחות במימון, 

מאוניברסיטת NYIT  בניו יורק הידועה בארה"ב ובעולם, תעודת רואה חשבון משנת 1988 ממועצת רואי החשבון בישראל וחבר בלשכת רואי החשבון בישראל. 

מר חבר עבד מעל עשרים שנה בניהול במחלקות הכספים בחברות שונות בארץ, בארה"ב ובהודו ורכש המון ניסיון מעשי בתחומי הניהול הכספי והמשא ומתן.