עמלות סליקה בינלאומית Interchange

    עמלת סליקה בינלאומית בכרטיסי אשראי - Interchange

כאשר מדובר בסליקה בינלאומית נקראת עמלה הסליקה Interchange . בעולם  מנוהלת עמלת סליקת כרטיסי אשראי על ידי הארגונים הבינלאומיים (ויזה, מסטרקארד וכו'). אם בישראל מדובר בשלושה מנפיקים שהם גם סולקים הרי שההתחשבנות  פשוטה יחסית.כאשר מדובר בסליקה בינלאומית רמת המורכבות גבוהה ובסה"כ מדובר בכ-3,000 אפשרויות. לא נכנס כמובן לעומק טבלאות ה – Interchange מה שכן ננסה להסביר הוא את העלות לסוחר ואיך היא מחושבת. ככלל מה שמקובל היום הוא להתייחס לשני סוגי חישוב עמלת סליקה:

עמלת סליקה אחידה (Blended rate or fixed rate) 

עמלה סליקה אחידה של X% עפ"ר בין 3.5% – 2.5% לכל העסקאות ולכל הכרטיסים, מבלי להתייחס לסוג הכרטיס, מקור המנפיק וכדומה. במקרה זה הסולק מרוויח יותר על חלק מהעסקאות סליקת כרטיסי אשראי ופחות על אחרות אך הסוחר מכיר עלות אחת קבועה ולא נדרש ליותר.

עמלת סליקה עלות פלוס (Cost plus) 

עמלת סליקה בה הסולק מחשב את העלויות המדויקות שלו לכל עסקה וגובה מרווח קבוע ושקוף מעבר לעלות. נוסחת החישוב של עמלת סליקה מסוג זה תראה כדלהלן: interchange rate + assessment fee + processing cost + margin = total discount rate  או בתרגום חופשי: עמלה צולבת + שומה ארגונית + עלות עיבוד + מרווח = עמלה כוללת ונפרט:

עמלה צולבת ושומה ארגונית

שני משתנים אלו נקבעים ע"י ארגוני סליקה בינלאומיים (כגון ויזה ומסטרקארד).עמלות אלה מבוססות על חישוב העלויות והסיכונים של הארגונים לגבי כל עסקה והם מגלמות מספר משתנים כגון:

1.      סוג כרטיס (עסקי, פרטי וכדומה)

2.      הגיאוגרפיה בין המנפיק והסולק: האם הם מאותה מדינה, מדינות שונות מאותו איזור – Cross boarder same region (בתוך      אירופה) או מאזורים שונים Cross regions (אירופה וצ. אמריקה). 

3.      ענף (תיירות, ממשלה, הימורים וכדומה).

העמלות נגבות מהסולק ונחשבות רכיב הוצאה שאין לסולק השפעה כלשהי עליהם.

עמלות אלה משתנות באופן מהותי, ברוב המקרים מדובר בשילוב של סכום קבוע ועוד אחוז מערך העסקה. מרווח העלויות הממוצע הוא בין 2.5% - 0.65% ועוד 0.1/$ - 0.05€/$ ולשומה בשיעור של כ- 0.02€ ו/או 0.1% €/$.יחד עם זאת כדאי להיזהר מלהיקבע למספרים ממוצעים מכיוון שהטווח, כאמור, הינו רחב ביותר מה שבולט לדוגמא בהשוואה בין שורות 1 ו-4 וכפי שניתן לראות מקטע הטבלה להלן.

עלות עיבוד – הוצאות הכרוכות בעיבוד עסקה, בין אם מדובר בעלויות ישירות, כאשר העיבוד מתבצע על מערכות פנימיות של הארגון, או בהוצאה ישירה של הארגון, כאשר העיבוד נעשה במיקור חוץ. עלויות העיבוד נעות סביב0.35 €/$ - 0.15€/$.

מרווח – מגלם את עמלת הסיכון והרווח שהסוחר מעוניין לקחת לעצמו. רכיב זה יכול לנוע בין חלקי אחוז למספר אחוזים בהתאם למוטיבציה של הסולק לגבי הלקוח והוא כמובן נתון למו"מ בין הצדדים.

מתי בוחרים באיזה סוג עמלה ?

כלל האצבע הוא שעמלה סליקה אחידה, מתאימה יותר לסוחרים עם היקף מסחר נמוך או סוחרים הפועלים בתחום הנקרא High Risk כגון: הימורים, תעשיית המבוגרים וכדומה. קרי על פי אותו כלל, סוחרים הסולקים במיליוני דולרים בחודש על פי רוב יבחרו באפשרות של עמלה המבוססת על עלות פלוס. כפי שניתן ללמוד מהטבלה יהיו סוגי עסקים שלא ניתן ליישם לגביהם עמלת סליקה אחידה שכן הדבר עלול להיות כרוך בהפסד כספי של הסולק כגון שורה 4 בטבלה Corporate Large Ticket 1 בו העמלה היא 40$.

אודות מחבר המאמר

קרדיט גארד - סליקת כרטיסי אשראי, סליקה בינלאומית