ביטוח חיים וביטוח משכנתא

בעת לקיחת הלוואת משכנתא, בנק המשכנתאות דורש רכישת פוליסת ביטוח משכנתא אשר כוללת שני רכיבים עיקריים:

·         ביטוח חיים

·         ביטוח מבנה לדירה

ואמנם, ביטוח מבנה לדירה אשר נרכש במסגרת ביטוח המשכנתא מספק את הנדרש אף מנקודת מבטו של בעל הדירה, אולם המצב שונה בכל הנוגע לביטוח חיים, ובנוגע לביטוח אבדן כושר עבודה.

מוטבים בביטוח חיים

פוליסת ביטוח חיים הינה פוליסה ממנה המבוטח עצמו לא יזכה להנות, אולם אלו אשר יזכו בפירותיה יהיו אלו אשר שמם יופיע במוטבים בפוליסת הביטוח. כאשר מדובר על ביטוח חיים אשר נרכש במסגרת ביטוח משכנתא, המוטב הרשום בביטוח החיים יהיה בנק המשכנתאות אשר מבטיח בכך כי גם במידה והמבוטח ימות לפני תום החזרת הלוואת המשכנתא, סכום ההלוואה הנותר יוחזר לבנק בידי חברת הביטוח.

ביטוח חיים הינו ביטוח אשר משלם סכום כסף מסוים במקרה בו המבוטח נפטר. במידה והמבוטח רוכש יותר מפוליסת ביטוח חיים בודדה, כל אחת ואחת מפוליסות ביטוח החיים תשלם את סכום הכסף אשר מוגדר בה למוטב אשר מוגדר בה.

לרכישת פוליסת ביטוח חיים יכולות להיות סיבות רבות: במסגרת ביטוח משכנתא המטרת ביטוח חיים היא להבטיח כי הבנק יקבל החזר על ההלוואה אשר ניתנה למבוטח, במסגרת אחרת עשוי ביטוח החיים להבטיח כי ימצא הסכום הדרוש לטיפול במותו של המבוטח ובמסגרת שלישית עשוי ביטוח החיים להבטיח כי ימצאו הכספים אשר יאפשרו לשאריו של המבוטח להמשיך ולהתקיים.

קיימים שני סוגי מוטבים: אלו אשר המבוטח זכאי לשנותם בכל עת, אף ללא צורך בהודאה למוטב עצמו ואלו אשר על מנת לשנותם נדרשת הסכמה מראש של המוטב עצמו. במקרה של ביטוח חיים במסגרת ביטוח משכנתא, הבנק הינו מוטב מן הסוג השני ולמבוטח אין אפשרות לשנותו.  

בביטוח חיים אותו רוכש המבוטח מתוך מחשבה על קרוביו ושאריו, המוטבים הינם על פי רצון המבוטח וניתנים לשינוי בכל עת על ידי המבוטח.

סוג ביטוח נוסף המקובל במסגרת ביטוח משכנתא הינו ביטוח אבדן כושר עבודה. גם במקרה זה, כמו במקרה ביטוח חיים, אין דין ביטוח אבדן כושר עבודה במסגרת ביטוח משכנתא כביטוח אבדן כושר עבודה אשר בו המוטב הינו המבוטח עצמו.

אמנם, ביטוח חיים וביטוח אבדן כושר עבודה במסגרת ביטוח משכנתא פותרים את השארים מהצורך להמשיך ולשלם את תשלומי המשכנתא ואף מסירים את המישכון מעל הדירה אולם הם אינם דואגים לפיצוי כספי אשר יאפשר לשארים ובמקרה של אבדן כושר עבודה אף למבוטח עצמו, הכנסה או פיצוי כספי ישיר, לכן נדרשת השלמה בצורת ביטוח חיים וביטוח אבדן כושר עבודה נוסף לביטוח המשכנתא.

אודות מחבר המאמר

מרצה לענייני ביטוח