לשם מה צריך ביטוח חיים למשכנתא?

ביטוח חיים למשכנתא, נועד לתת גם לכם וגם לבנק מענה עבור תשלום המשכנתא, במקרה חו"ח של פטירה של אחד מהמפרנסים שמשלמים את המשכנתא לבנק. הרעיון מאחורי ביטוח חיים למשכנתא הוא פשוט מאד - ברגע שהמפרנס העיקרי נפטר, אתם יכולים ליצור קשר עם חברת הביטוח, והיא כמובן תפעיל את הפוליסה. מרגע זה, חברת הביטוח היא זו שתשלם את הסכום שנותר (כולו או חלקו) לבנק, וכך ירד מכם עול גדול במיוחד. יש היום פוליסות שונות של ביטוח חיים למשכנתא, וכל אחת מהן יכולה להציע לכם מסלולים שונים. ההבדלים הם בשני פרמטרים - סוגי המקרים שבהם מפעילים את הפוליסה, וגובה המחיר של הפוליסה מול הסכום שהיא מכסה.

להכיר את הפוליסה מבפנים

בעיקרון, ביטוח חיים למשכנתא מיועד במקור להפעלה, רק במקרה של פטירה. עם זאת, עם התרחבות שוק הביטוח בארץ, חברות ביטוח רבות מציעות היום פוליסות מורחבות של ביטוח חיים משכנתא. ההרחבה הזו נוצרה משום שגם חברות הביטוח וגם הבנקים הבינו, שלא רק פטירה מובילה למקרה של פגיעה בפרנסה, אלא גם מקרים של מחלות קשות כמו מחלות לב או סרטן. במצב כזה המפרנס שחולה לא יכול, הלכה למעשה, לפרנס את המשפחה, ויש צורך להפעיל את פוליסת הביטוח.

כאשר אתם רוכשים פוליסה של ביטוח חיים למשכנתא, אתם מחויבים לכסות סכום מסוים מן המשכנתא בביטוח, אולם לא מדובר על כלל הסכום. באופן עקרוני, ככל שהפוליסה שלכם תכסה סכום גבוה יותר מן המשכנתא, כך הפרמיה החודשית שתשלמו לחברת הביטוח תהיה גבוהה יותר.

חשוב לדעת שעל פי החוק בישראל, הבנקים מחייבים אתכם לרכוש ביטוח חיים למשכנתא, מרגע שאתם מתחילים לשלם אותה. למה הם עושים זאת? משום שכיסוי על תשלום המשכנתא הוא לא רק אינטרס שלכם, הוא גם אינטרס של הבנקים. נכון שהם גם יכולים לגרור חוב מסוים, ובמידת הצורך גם למשכן את הנכס מידיכם, אולם הם עצמם מעדיפים פשוט לקבל את הכסף שמגיע להם - כך למעשה כל הצדדים יוצאים מורווחים.

חישוב התשלום עבור ביטוח חיים למשכנתא

כאשר אתם פונים לחברות ביטוח כדי לרכוש ביטוח חיים למשכנתא, יש מספר פרמטרים שישפיעו על גובה הפרמיה לחברה. ציינו כבר שככל שהסכום שיכוסה בפוליסה יהיה גבוה יותר, כך הפרמיה תהיה גבוהה יותר, אולם כמובן שזה לא הקריטריון היחיד.

קריטריון נוסף שמשפיע על הפרמיות של ביטוח חיים משכנתא הוא המצב הבריאותי שלכם. כמובן שחברות הביטוח מעוניינות לקחת סיכון כמה שיותר נמוך, ולכן אם אתם אנשים צעירים עם מצב בריאותי תקין, כמובן שהפרמיות שתשלמו יהיו נמוכות יותר. הקריטריונים הללו נקבעים על פי היסטוריה של מחלות תורשתיות במשפחה, ניתוחים ואשפוזים שעברתם בזמן האחרון, ואפילו האם אתם מעשנים או לא מעשנים.

חשוב להבין, כי ביטוח חיים למשכנתא הוא לא דבר שבא להחליף את הפוליסה הרגילה של ביטוח חיים. ביטוח חיים רגיל מעניק למשפחת הנפטר כיסוי פיננסי עבור ההוצאות השוטפות והיומיומיות. לעומת זאת, תשלום משכנתא הוא הוצאה נכבדה בפני עצמה, ולכן יש פוליסה נפרדת של ביטוח חיים למשכנתא.