מרכיביו של ביטוח משכנתא

ביטוח  משכנתא, אותו יש לרכוש בכפוף להעמדת משכנתא, מורכב משני סעיפים שונים: ביטוח חיים וביטוח נכס. על אף שהוא מיועד להגן על המשכנתא עצמה (ועל הבנק), ביטוח המשכנתא מכיל בחובו יתרונות גם ללווה ומבטיח כי הנכס יהיה מוגן מפני נזקים שונים או במקרים בהם משהו קורה ללווה (מוות, נכות וכיו"ב)

פוליסות ביטוח משכנתא שונות

בעבר (עד 1999) נהוג היה כי ביטוח משכנתא נרכש דרך הבנקים בלבד. לאחר בדיקה של גופים מפקחים שונים, התברר כי פוליסות ביטוח משכנתא שהבנקים מחייבים את לקוחות המשכנתא לרכוש, הן יקרות מאוד ולפעמים מגיעות לכדי מחיר כפול מהמחיר המוצדק. כיום כל לווה יכול לבחור את המבטח ולהתמקח על תנאיה של פוליסת ביטוח משכנתא ועל ידי כך להוזיל את העלויות בצורה דרסטית (עד עשרות אלפי שקלים).

ביטוח נכס

סעיף זה של ביטוח משכנתא כולל כיסוים כדלקמן:

•           כיסוי נזקים שעלולים להיגרם על ידי רעידות אדמה (מותנה בהשתתפות עצמית של 10%)

•           כיסוי לנזקי צנרת ומים

•           כיסוי לנזקי אש ושריפות.

•           כיסוי נזקים לצד ג' - לדוגמא התפוצצות צנרת שפגעה בדירת השכנים

•           כיסוי לנזקים שעלולים להיגרם על ידי אקלים או מזג אויר קיצוני

•           כיסוי ל"צמודי מבנה"  ( דלתות, חלונות, שיש, אסלות, כיורים, אמבטיות וכיו"ב)

*ביטוח משכנתא שנרכש ישירות דרך חברות הביטוח, בניגוד לביטוח שנרכש דרך הבנק, מקנה לחלק מהסעיפים כיסוי גבוה יותר.

**חשוב לציין כי נזקים שנגרמו כתוצאה מפעולת טרור, מלחמות או הריסות מבנים על ידי הרשויות מכוסים על ידי מס רכוש ולא על ידי ביטוח משכנתא.

קביעת מחירו של ביטוח הנכס

ביטוח הנכס כנ"ל מיועד להגנה ושמירה על שלמותו של המבנה, כאשר במקרים של נזקים טוטאליים (total lost) ישמש הביטוח לכיסוי המשכנתא. על פי רוב סכום הכיסוי יקבע לפי עלותה של בניית הנכס ועלול להשתנות על פי משתנים נוספים. (קיים הבדל בין מחיר הנכס בשוק הנדל"ן ובין סכום הפוליסה).  נהוג לחשב את סכום כיסויו של ביטוח משכנתא לנכסים משותפים (דירה בבניין וכיו"ב) לפי $800 למטר מרובע (בממוצע) ולנכסים פרטיים לפי $1000 למטר מרובע.

ביטוח חיים

ביטוח החיים שמהווה את מרכיבו השני של כל ביטוח משכנתא, נועד כאמור להגן על הבנק ורוע את יתרת ההלוואה במקרי מוות של הלווה. ההבדלים בין ביטוח חיים פרטי לזה של ביטוח משכנתא, הם זניחים ומתבטאים לרוב בגובה הפוליסה. מומלץ כי אנשים בעלי ביטוח פרטי לא יסבו אותו לטובת ביטוח משכנתא, אלא ירכשו ביטוח חיים ניפרד לו. הסיבה לכך היא שעל פי רוב ביטוח חיים דרך משכנתא מכסה את החוב על הנכס בלבד.      

יתרונות ללווה

כמפרנס המשפחה, ביטוח משכנתא מבטיח לך כמפרנס המשפחה שבמידה ומשהו יקרה לך לא תיאלץ משפחתך לשאת בעול הכספי הכבד של יתרת המשכנתא או גרוע מכך, שלא תושלך לרחוב בחוסר כל, בנוסף מכסה סעיף הנכס של ביטוח משכנתא, נזקים שונים שעלולים להיגרם לבית עצמו בזמן המגורים בו (כמו נזקי מים) ותיקונם יעלה כסף רב.

למידע נוסף: לקסיקון ביטוח משכנתא