הגדרה: הלוואה חוץ בנקאית הינה הלוואה ממקור שאינו בנק רשמי.

להלן נדון בכדאיות נטילת הלוואה חוץ בנקאית, למי הלוואה כזו מתאימה ולמי היא מהווה סיכון מיותר.

נוחות תנאי הלוואה חוץ בנקאית

בעוד שהלוואה בנקאית  בסכום גבוה יחסית לרמה הכלכלית של נוטל ההלוואה, כרוכה בבירוקרטיה ארוכה הכוללת המתנה לאישור גורמים גבוהים יותר בבנק, המצאת ערבים מתאימים, חתימה על טפסים מרובים וכדומה. הלוואה חוץ בנקאית מאופיינת בהליכים פשוטים יותר לקבלתה, לא תמיד נדרשים ערבים, אין  הרבה טפסים לחתימה וכן מספר התשלומים גבוה יותר. בדרך כלל לא נדרש אישור גורמים בדרגים גבוהים יותר וכמובן כך  גם מתקצר זמן ההמתנה מבקשת ההלוואה ועד לקבלתה.

הלוואה בנקאית מאופיינת בדרך כלל בריבית מתונה יותר, בין היתר מהסיבה שבנק הינו מוסד פיננסי מפוקח על ידי המפקח על הבנקים. הלוואה חוץ בנקאית כרוכה בריבית גבוהה יותר (פי שניים בממוצע מריבית על הלוואה בנקאית) בגלל הערך המוסף שהוא נותן לנוטל ההלוואה בכך שזמן ההמתנה לקבלת ההלוואה החוץ בנקאים הינו קצר יותר מאשר הבנק ומיתר הסיבות שהוזכרו לעיל.

החזרי ההלוואה

הלוואות חוץ בנקאיות ניתנות בעיקר מחברות אשראי וכן מגופים פרטיים שחלקם מוכרים לציבור בתואר "השוק האפור". אדם שמבקש ליטול הלוואה בנקאית והלוואה חוץ בנקאית בפרט, צריך להביא בחשבון את יכולתו להחזיר את ההלוואה. אם אדם שנטל הלוואה בנקאית נתקל בבעיות בהחזר ההלוואה, יכול לגשת לבנק ולבקש לעשות הסדר הלוואה כגון פריסת תשלומים נוחה יותר, הקפאת תשלומי קרן ההלוואה זמנית כולל הריבית או להקפיא זמנית את תשלומי הקרן ולשלם רק את הריבית וכדומה. גופים פרטיים שנותנים הלוואה חוץ בנקאית מנהלים בדרך כלל מדיניות קשוחה יותר בנוגע להחזרי ההלוואה מאת החייב. הם ממהרים לממש ערבויות, ללכת לבתי משפט ואף לגבות את הכסף בדרכים שאינן עולות בקנה אחד עם החוק.

האם זה מתאים לי כבעל עסק?

אדם שמעוניין ליטול הלוואה בנקאית או חוץ בנקאית צריך להביא בחשבון את השיקולים שהזכרנו. כמו כן, השיקול צריך להכיל גם את אופי נוטל ההלוואה. כגון בעל עסק, אם הבנק לא מאפשר לו אשראי משיקולים שונים, ובעל העסק מעוניין עדיין ליטול הלוואה, יכול לפנות לגופים שנותנים הלוואה חוץ בנקאית ולערוך את תחזית הרווחים של העסק שלו ובהתאם לכך להעריך את יכולתו לפרוע את ההלוואה ולהגיע להסכם ולחוזה כתוב עם נותן הלוואה חוץ בנקאית.