מסלולי הלוואות

הלוואה כספית היא מתן סכום כסף כלשהו לאדם או גוף (הלווה), ע"י אדם או גוף אחר (המלווה), אשר יכול להיות או אדם פרטי או גוף פיננסי כמו בנק או חברת אשראי ובתנאי שהראשון יחזיר את מלוא הסכום (הקרן) על פי תנאי ההלוואה שנחתמו מבעוד מועד. לרוב, כשמדובר בהלוואה מבנק גדול, החזרי ההלוואה יהיו קצובים אחת לחודש ויתווספו להם ריבית והצמדה. כשמדובר בסכומים גבוהים יותר, ידרוש הבנק עירבון להחזר ההלוואה ע"י משכון נכס כלשהו של המלווה.

כיום, ניתן למצוא אפשרויות מימון רבות על מנת להגשים את החלומות היקרים של הצרכן הישראלי הממוצע. מוסדות פיננסים רבים מציעים מסלולי הלוואות רבים עם תנאים משתנים ואטרקטיביים. את מסלולי ההלוואות ניתן לחלק חלוקה ראשונה לפי מי הוא הגוף המלווה:

א-       הלוואות בבנק- הבנקים מספקים ללקוחותיהם הלוואות, משכנתאות ואשראי –  כאשר תנאי ההחזר נקבעים בהתאם לתנועות החשבון, בהתאם לחסכונות ולערבויות שניתן להשיג. בחירת אחד ממסלולי הלוואה מבנקים והריביות שהוא נושא מתאימה בעיקר למי שיש לו מאזן חיובי בחשבון הבנק.

ב-       הלוואות דרך חברות אשראי- חברות אלו מספקות אלטרנטיבה נוחה לאנשים שלא מעוניינים לקחת הלוואה מן הבנק. גם במסלולי הלוואה של חברות האשראי ייאלץ הלווה לשלם ריביות וכדאי להשוות בין החברות השונות לפני בחירת מסלול ההלוואה. לרוב, מגבילות חברות האשראי את גובה ההלוואה למסגרת האשראי שיש לכל לקוח.

ג-        הלוואות חוץ בנקאיות- כיום אפשר לקבל הלוואות מגופים נוספים שונים, כמו למשל חברות ביטוח. יש להיזהר משוק אפור ולבחור בגוף האמין ביותר והמשתלם ביותר ולבחור את מסלול ההלוואה הרצוי רק לאחר השוואת ריביות ותנאי החזר.

כשמדובר בבנק יש להבדיל בין הלוואה ללקיחת משכנתא, כשלרוב ההבדל הוא בגובה אותו מרשה הבנק ללוות ממנו, מבלי למשכן נכס כלשהו. עוד מאפיין שמשפיע הוא מצב החשבון של הלקוח בבנק. כלומר, ככל שהחשבון "נראה טוב" יותר, כך יבוא הבנק לקראת הלקוח ויתן לו לבחור מסלול הלוואה כלשהו ללא משכון.

כמה מסוגי ההלוואות שניתן למצוא בבנקים:

·         הלוואה לרכישת רכב- מסלול הלוואת רכב אשר לעיתים נותן ללוות עד 100% ממחיר הרכב. יש בנקים שלא יידרשו למשכן את הרכב אם כבר קיים נכס אחד ממושכן או יותר וההלוואה תינתן על בסיס הנכס הממושכן ממילא.

·         הלוואה לחופשה- זהו מסלול הלוואה אשר מממן חופשה עם פריסה נוחה וריביות נמוכות יחסית. לרוב, הבנק יגביל את הלווה לעבוד עם חברת תיירות או חברת טיסות מסויימת.

·         הלוואה למימון שכר הלימוד- מסלול הלוואה המאפשר לסטודנט ללוות את סכום דמי הרישום לאוניברסיטה עם ריביות נוחות מאוד, תנאי פריסה נוחים ולעיתים אפילו אפשרות להחזיר את ההלוואה רק לאחר סיום הלימודים וכניסה למעגל העבודה.

·         הלוואה לכל מטרה- בדרך כלל מסלול הלוואה זה מחייב שיעבוד של דירה או נכס אחר, אך אם אחד כזה כבר קיים, ניתן להוסיף את ההלוואה על בסיסו. כאן יש מספר מסלולי הלוואה שונים המאפשרים ללקוח לפרוע את ההלוואה בתנאי פירעון נוחים ובריבית אטרקטיבית.

·         הלוואה לעסקים קטנים- מדובר במסלול הלוואות אשר מתייחס לבעלי עסקים אשר עומדים במספר תנאים הכרחיים לקבלת ההלוואה, המשתנים מבנק לבנק, כמו מחזור מכירות בגודל מסויים או סוג מסויים של עסקים. הלוואה זו תינתן רק אם הבנק יהיה משוכנע כי היא תתרום לגדילה ושגשוג של העסק מכמה בחינות אותן הוא בודק וזאת כי מדובר לעיתים בהלוואה של כמה מיליוני שקלים.

לפני בחירת מסלול הלוואה, רצוי לערוך השוואת תנאים וריביות במספר מקומות שונים בהתאם לצרכים וליכולות הכלכליות של הלקוח ומומלץ להיוועץ במומחים ולשמוע על מספר מסלולי הלוואה גם בתוך אותו הבנק.