תמהיל משכנתא – מה זה בכלל?

כפי שאתם בוודאי יודעים בעבר היה נהוג לקחת משכנתא רק במסלול אחד, אך כיום ניתן לקחת משכנתא שמורכבת מכמה מסלולים.

במילים פשוטות נוכל לומר שתמהיל משכנתא הוא בעצם שילוב בין כמה מסלולי משכנתא שונים שמרכיבים יחדיו הלוואה אחת. אף על פי שמדובר בהלוואה אחת, כל מסלול ומסלול משכנתא יעמוד בפני עצמו ואינו קשור למסלולי המשכנתא האחרים בתמהיל המשכנתא.

אך למרות שאין מספר מסלולי משכנתא קבוע המומלצים לתמהיל משכנתא, נחקר ונמצא כי השילוב בין 3-4 מסלולים נמצא כבחירה שקולה. למרות זאת, ניתן לראות ששילוב בין המסלולים השונים יביא איתו הלוואה מורכבת לחישוב, אף על פי שהפיזור שיתקבל יקטין בהכרח את חוסר הוודאות ויהפוך את המשכנתא והחזרי המשכנתא למורכבים הרבה פחות ופחות תנודתיים.

כאשר נחלק את המשכנתא ליותר ויותר מסלולים, המשכנתא תהיה נשלטת יותר במובן שההחזרים לא יעלו וההיקף של המשכנתא לא יהיה תנודתי אלא יותר יציב.

המטרה העיקרית בשימוש שתמהיל משכנתא הוא – פיזור סיכונים.

כשנדע ליצור את התמהיל הנכון דבר זה יביא להפחתת וצמצום את הסיכון למינימום.

תהליך פיזור הסיכונים יתבצע באמצעות אחוזים. בצורה זו נוכל לחלק את סיכון ההחזר על ההלוואה לפי חישובי מדד בעתיד, בשיעור הכי קרוב ככל הניתן. דבר זה יבוא לידי ביטוי תוך כדי השלב בתהליך בו אתם מתכננים תוך כמה שנים תוכלו להחזיר את כספי ההלוואה.

לדוגמא, במידה ואתם מתכננים להחזיר את כספי ההלוואה בתקופת זמן קטנה מעשרים שנים, אז נסיק שישנה אפשרות שחישוב נכון ומותאם יניב מסלולים צמודים עם ריבית קבועה – הם יהיו המסלולים הנכונים עבורכם.

אם ניקח את אותה הדוגמא ונסתכל עליה בצורה הפוכה, זאת אומרת במידה ותרצו להחזיר את כספי ההלוואה בתקופת זמן העולה על עשרים שנים, מומלץ שתהיה לכם את האופציה לשנות דברים ככל שהזמן עובר. במקרה זה נמליץ על מסלולים לא צמודים, אבל לכל אחד יורכב פיזור סיכונים שונה משלו – וחשוב לזכור זאת!

במידה ולקחת החלטה למצוא את תמהיל המשכנתא המתאים עבורכם, חשוב שתקבלו את כל המידע הנדרש מאנשי מקצוע שמכירים ומנוסים עם עולם המשכנתאות, זה אולי הדבר הכי חשוב עבורכם. תתייעצו עם יועץ משכנתאות על המסלולים המותאמים למצב הכלכלי שלכם.

אז נוכל לנסכם ולומר שלא כל משכנתא חייבת להיות מרתיעה מחודש לחודש ואם תסדרו אותה בצורה כזו שתהיה מותאמת לכם תוכלו להחזיר את ההלוואה בשקט נפשי.