האמת מאחורי קרנות הפנסיה

משנת 2008 נכנס לתוקף חוק פנסיה חובה המעניק ללמעלה ממיליון עובדים ישראלים את ליהנות מהחובה החוקית המוטלת על מעסיקיהם הקובעת כי חייבים הם להפריש סכומים לטובת ביטוח פנסיוני של עובדיהם. יש לעמוד על שני סוגי הפנסיה הקיימים בארץ והם הפנסיה התקציבית והפנסיה הצוברת. בשונה מפנסיה צוברת, קרן פנסיה תקציבית מחייבת אך ורק את המעביד להפריש כספים בעוד שלקרן הפנסיה הצוברת מפרישים גם העובד וגם המעביד סכומים קבועים מדי חודש בהתאם לביטוח הפנסיוני של אותו עובד ותנאי העסקתו.

המשמעות העומדת מאחורי חוק פנסיה חובה היא בכך שלראשונה מוענקת לכל עובד באשר הוא הזכות להיות מבוטח בקרן פנסיה או בקופת גמל בהתאם לבחירתו של העובד עצמו. המעסיק מצידו מחויב להעמיד בפני המועסקים את זכות הבחירה בין סוגי הביטוח הפנסיוני ובהתאם לבחירת העובד, עליו להפריש מדי חודש את סכום הכסף הקבוע בהסכם השכר.

פנסיה משולמת לעובד כדרך קצבה עם הגיעו לכדי גיל פרישה או, במקרה של אובדן כושר עבודה, אף לפני כן. בנוסף, פנסיה יכולה להיות משולמת גם לשאריו של העובד במקרה של פטירה בטרם עת. מטרת הפנסיה בסופו של דבר היא להבטיח לעובד את זכות הקיום בכבוד לימים בהם יחדל מלעבוד באופן שוטף וייצא לגמלאות. חשוב לציין כי גובה הפנסיה החודשית המשולמת תלויה בגובה ההפרשה החודשית וכן במספר שנות העבודה.

הגופים הפיננסיים המנהלים את קרנות הפנסיה השונות הן חברות הביטוח אשר מעמידות לטובת הציבור מסלולים רבים מהם יוכלו לבחור את מסלול הביטוח הפנסיוני או את מסלול קופת הגמל המתאימה ביותר עבורם. בשנת 2003 חוקק חוק המאפשר לכלל העובדים את האפשרות לעבור מקרן פנסיה אחת לשנייה ללא בעיה ובהמשך הדרך, בשנת 2008 ניתנה לעובד האפשרות לעבור גם מביטוח מנהלים אחת לאחרת ולמעשה בוטלו החתונות הקתוליות של הישראלים עם קופות הפנסיה שלהם.

קרן פנסיה היא למעשה תוכנית חיסכון לכל דבר, ההבדל בין חיסכון פנסיוני לכל חיסכון אחר טמון בתקופת החיסכון אשר במקרה של פנסיה היא לאורך עשרות שנים. מכיוון שמדובר בקרנות פנסיה המנהלות כספי ציבור בהיקף של מיליארדי שקלים, כל הבדל של אפילו אחוז בודד בין ביצועי קרן פנסיה אחת לשנייה יכול להיות מהותי עבור עמית הפנסיה הבודד שמחפש לצבור תשואה רבה ככל שיותר על כספי הפנסיה שלו עד שייצא לגמלאות.

עובדה חשובה אותה יש לציין היא כי כל קרן פנסיה וקופת גמל באשר היא חשופה במידה כזו או אחרת לשוק ההון הישראלי ולבורסה. עובדה זו יכולה להתפרש בעיני רבים כחסרת אחריות ככל שהדבר נוגע לכספי החיסכון שלהם אך יחד עם זאת כשמדובר בתקופות השקעה ארוכות, כל תיק השקעות כולל חשיפה כלשהי לשוק ההון ולבורסה.