קרן פנסיה, לא רק חיסכון אלא גם ביטוח חיים

בשנת 2008 שונו כללי המשחק ונקבע כי כל העובדים השכירים באשר הם מחויבים להצטרף לתוכנית חיסכון פנסיוני, בין אם מדובר בקרן פנסיה, קופות גמל או ביטוח מנהלים . כאשר הבחירה נתונה לשיקול דעתו האישי של כל עובד ועובד. אולם במידה ואין החלטה מצידו של זה יחליט בעבורו המעסיק וישייך אותו למסלול קרן פנסיה כתכנית הפנסיונית המועדפת, ומדוע? היות ומדובר במסלול המעניק מגוון הטבות, לא רק כספיות אלא גם ביטוחיות. קרן פנסיה אינה רק חוסכת עבורכם כסף לגיל פרישה אלא מבטחת אתכם בביטוח חיים. הכל בחבילה אחת.

קרן פנסיה מיועדת לגיל הפרישה כאמור, ביום בו תפרשו מהעבודה ותצטרכו להתקיים ללא המשכורת החודשית הקבועה. אז תכנס לתמונה קרן פנסיה ותפריש לכם הכנסה חודשית קבועה בכדי שתוכלו לשמור על רמת חייכם גם לאחר גיל פרישה. אם לא תעשו זאת תצרכו להתקיים מהכנסה אפסית של כ-1000 ₪ מטעם ביטוח לאומי. סכום זעום שאין כל אפשרות להתקיים ממנו. הכסף הנצבר בקרן הפנסיה מקורו כמובן במשכורתכם החודשית, אך לא רק. גם המעביד מכניס את ידו לכיסיו.

וזה עובד כך, כל חודש יופרש ממשכורתכם החודשית סכום מקסימאלי של כ-7%, בעוד המעביר יפריש סכום העומד כל כ-12% מגובה משכורתיכם החודשית, כאשר ישנה חלוקה פנימית, 6% כתגמולים ועוד 6% נוספים לפיצוי פיטורין בהתאם לחוק. אם תחשבו זאת מצטבר בקרן הפנסיה מדי חודש סכום העומד על כ-19% ממשכורתכם החודשית. סכום נאה לכל הדעות. מה גם שבסיכומו של עניין תהיו זכאים לסכום זה עם הטבות מס. לאחר שפרשתם ייעשה ממוצע בהתאם לגובה הקרן, ואתם תקבלו הפרשה חודשית קבועה לאורך שנות חייכם.

עם זאת קרן פנסיה אינה מיועדת בלעדית לשכירים אלא גם עצמאים יכולים להצטרף למסלול זה, כאשר ההבדל היחיד הוא שמקור החיסכון יהא רק מכיסו הפרטי. אז מדוע להצטרף בכלל? היות ומדובר למעשה במקלט מס עבור העצמאים. הם מפרישים מדי חודש בחודשו סכום מסוים מהכנסתם ולאחר שיפרשו יוכלו לקבלו מנוכה ממס היות והמדינה מעניקה הטבות מס לבוחרים במסלול פנסיוני זה.

בכדי לחסוך את הסכום המקסימאלי במסגרת קרן הפנסיה מומלץ להצטרף למסלול זה כשאתם בתחילת דרככם המקצועית, כשלפניכם עוד שנות עבודה רבות, כך שתוכלו לעבוד, לחסוך, להתקדם בעבודה, לשדרג את שכרכם ובהתאם את גובה הפרשותיכם לקרן פנסיה.

אך בכך לא תם כאמור ייעודה של קרן הפנסיה. תכנית זו כוללת כאמור גם ביטוח חיים המיועד למקרה של מוות פתאומי או אובדן כושר עבודה עקב מחלה קשה או תאונה. בדומה לביטוח חיים סטנדרטי, בסיטואציה של אובדן כושר עבודה תהיו זכאים להפרשה חודשית, ובמקרה של מוות, שארי בשרכם יקבלו פיצוי כספי וכך תבטיחו למעשה את עתידם הכלכלי גם כשאתם לא בקרבתם עוד.

ישנם מספר גופים המנהלים בפועל את קרנות הפנסיה ובטרם בחירה בקרן הרצויה מבחינתכם מומלץ לבדוק את ביצועי הקרן, וכן את גובה דמי הניהול בעבור הניהול עצמו. כמו כן מומלץ לבדוק את אפיק השקעת הקרן כאשר בדרך כלל כספים רבים מקרן הפנסיה מושקעים באפיקים סולידיים ובטוחים יחסית כדוגמת אגרות חוב ממשלתיות. מדובר בכספים המיועדים לגיל פרישה ולכן הסיכון שנלקח הינו מינימאלי ככל שניתן.