מהי ריבית משכנתא?

לכל הלוואה בנקאית יש ריבית. ריבית היא התשואה של הכסף עבור הגורם המלווה (בדרך כלל הבנק) בתוספת הסיכון שלו (במקרה של אי עמידה בתשלומים). בתחום המשכנתאות יש מגוון רחב של מסלולים הכוללים סוגי ריביות: קבועות, משתנות, צמודות, לא צמודות וכדומה. משכנתא היא הלוואה הרשומה, מעבר למסמכי הבנק, גם בגוף רשם המשכונות.

ריבית קבועה וריבית משתנה

ריבית קבועה, היא ריבית נקובה, כלומר גבוה הריבית קבוע מראש נכון ליום עריכת הסכם המשכנתא. גובה הריבית אינו משתנה מרגע לקיחת המשכנתא ועד לסופה. לרוב ריבית קבועה תהיה צמודה למדד המחירים לצרכן וזאת בכדי למנוע את שחיקת ערך הכסף של הבנק.

משכנתא בריבית משתנה היא ריבית נקובה, המשתנה אחת לכמה שנים או אחת לתקופה מסוימת, וזאת בכפוף להסכם ידוע מראש. במסלולים אלה נהוג בדרך כלל שהמשכנתא משתנה אחת לחמש שנים. מועד השינוי הוא גם המועד בו ניתן לפרוע את המשכנתא ללא קנסות ועמלות.

עד כמה משמעותי ההפרשים בין ריבית?

רוב האנשים אינם מודעים למשמעויות של הפרשים בין ריביות. נכון שעל פניו נראה זניח ריבית של 3.86% לעומת ריבית של 3.84%. אכן, אם מדובר בעסקה חד פעמית של קניית מנת פלאפל, אז ההבדל בין מנה במחיר עשרה שקלים, למה במחיר עשרה שקלים ועשרים אגורות, אכן באמת זניח.

ניקח לדוגמה מקרה של משפחה שקונה דירה במיליון וחצי שקלים. גובה המשכנתא הוא מיליון ומאה שקלים לתקופה של עשרים וחמש שנים. הרי מדובר יחד עם הצמדה להפרש של למעלה מעשרת אלפים שקלים.

כיצד לבחור את מסלול המשכנתא המשתלם ביותר?

כדי לבחור את מסלול המשכנתא המשתלם ביותר מומלץ לערוך סקר שוק בין הבנקים. מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות חיצוני ואובייקטיבי. הבנקים הם גוף עסקי לכל דבר. בדומה לחברות סלולר, גם להם יש תחרות רבה מאוד מצד אחד, ומצד שני לבנקים יש את האינטרסים שלו. יש בנק שבתקופה מסוימת יעדיף למכור משכנתאות צמודות ויהיה מוכן לתת ריבית נמוכה יחסית לשוק, ויש בנק שבתקופה מסיימת יעדיף למכור משכנתאות בריבית פריים ובתנאים תחרותיים לשוק.

חשוב מאוד לערוך סקר, לבדוק ולהתייעץ. בסופו של דבר משכנתא היא לרוב העסקה הפיננסית הגדולה ביותר שלנו מכל העסקאות בחיינו.