לקיחת משכנתא – מה צריך לדעת כדי לקחת משכנתא?

לקיחת משכנתא היא הפעולה הרצינית ביותר שמבצע אדם בימי חייו. לכן משונה לדעת שרבים ניגשים לביצוע לקיחת משכנתא ללא הכנה מוקדמת. רואים דירה, לוקחים משכנתא וקדימה לדירה... בחלק מהמקרים מצליחים מי שנקטו בשיטה הזו להחזיר את המשכנתא במלואה מבלי שנקלעו לצרה. במקרה הגרוע יותר נוצרים פיגורים בתשלומי המשכנתא עד שהבנק מסלק את הרוכשים מהדירה ומציע אותה למכירה במחיר מגוחך, כיון שהבנק לוקח בחשבון אך ורק את הכסף המגיע לו ולא את החלק ממחיר הדירה שהושקע על ידי הרוכש.

לקיחת משכנתא – הכנה מוקדמת:

הדבר שצריך להתחיל ממנו הוא גובה התקציב לרכישת הדירה. לאחרונה הקשיח בנק ישראל את תנאי ההלוואות ומאפשר לקיחת משכנתא עד גובה 70% ממחיר הדירה. לפיכך צריך הסכום ההתחלתי של הרוכש להיות בסביבות 35% ממחיר הדירה – אחוזים המשקפים גם את העלויות הנלוות, שכר טרחת עו"ד וכולי. קל, אם כן לחשב אחורנית את הסכום: מי שברשותו 100,000 ₪ יכול לרכוש דירה שערכה 290,000 ₪ בערך. הנוסחה פשוטה – 100,000 חלקי 35 כפול 100.

גובה התקציב נקבע גם על פי יכולת ההחזר. לפי הריביות הנהוגות כיום ההחזר על כל 100,000 ₪ במשכנתא לטווח של 25 שנה הוא 800 ₪ בערך, כולל ביטוח משכנתא. משמע עבור לקיחת משכנתא של 400,000 ₪ יהיה ההחזר כ-3,200 ₪, וצפוי שיעלה עם הזמן. הבנקים נוהגים לחשב יכולת החזר לפי 30% מגובה ההכנסה המשפחתית נטו. משמע מי שנוטל משכנתא בהחזר של 3,200 ₪ ההכנסה המשותפת לו ולאשתו צריכה להיות גדולה יותר מאחד עשר אלף ₪. מי שמרוויחים משכורות גבוהות מרף מסוים, נאמר 20,000, תאושר להם לקיחת משכנתא באחוזים גבוהים יותר. ההגיון מאחורי הדבר הוא להותיר למשפחה הכנסה המאפשרת לה חיים בכבוד, ולא בדחק.

לקיחת משכנתא – מה הלאה?

ישנם עוד שלבים רבים, אבל קשה להפריז בחשיבות שלב קביעת התקציב. לקיחת משכנתא גדולה מדיי לא תתאפשר על ידי הבנקים, וגם אם תתאפשר עלולות התוצאות להיות חמורות. קביעת תקציב הגיוני ונכון תעלה את הרוכשים מהר מאד על דרך המלך.