כיצד עובדים עם מחשבון משכנתא?

מחשבון משכנתא הוא כלי עזר המסייע לנוטל המשכנתא להעריך את גובה ההחזר החודשי, ואת סך כל ההחזרים שהוא יצטרך לשלם בגין המשכנתא.

כיצד מחושבת המשכנתא?

הלוואה בצורת משכנתא, היא הלוואה המבוססת על לוח מתמטי הקרוי לוח שפיצר. על פי המודל של שפיצר, ההלוואה היא סדרה מתמטית, בעל ריבית קבועה ותקופה קבועה מראש. כל תשלום, כלומר, כל החזר חודשי כולל בתוכו תשלום יחסי של ריבית ושל קרן. בתקופות הראשונות של ההלוואה הסכום היחסי של הריבית מתוך התשלום גבוה יותר, והתשלום על חשבון הקרן נמוך יותר. ככל שההלוואה מתקדמת מבחינת הזמן, החלק היחסי של הריבית קטן והחלק היחסי של הקרן עולה.

ככל שהריבית גבוהה יותר, ערך הריבית בתשלומים גבוהה יותר. בסוף התקופה היתרה לתשלום היא אפס שקלים.

אילו נתונים אני צריך כדי להשתמש במחשבון משכנתא?

יש שתי אפשרויות לשימוש במחשבון משכנתא. האחד הוא חישוב החזר חודשי לסכום הלוואה ידוע, והשני הוא חישוב גובה ההלוואה להחזר חודשי מסוים.

הנתונים הדרושים לצורך חישוב החזר חודשי הם: הריבית השנתית של ההלוואה, תקופת ההלוואה (בשנים או בחודשים). אם אנחנו רוצים לדעת מה יהיה ההחזר החודשי להלוואה מסוימת אנחנו צריכים את גובה ההלוואה. אם אנחנו רוצים לדעת כמה הלוואה נוכל לקחת בהחזר חודשי, אזי אנחנו צריכים לדעת כמה אנחנו מעוניינים לשלם בבנק עבור ההלוואה הזו.

חשוב לציין שמחשבון משכנתא אינו יכול לחשב את ההצמדה למדד, מכיוון שזהו נתון שאינו ידוע מראש. לכן השימוש במחשבון הוא למעשה שימוש לינארי ונותן לנו אינדיקציה ללא הצמדה למדד.

האם יש שיטות חישוב שונות חוץ מלוח שפיצר?

כן, יש עוד שיטות שונות אולם הן אינן נהוגות במשכנתאות בד"כ (אלא אם הלקוח מתעקש), והן שיטת הקו הישר. בשיטה זו ההחזר החודשי גבוה יותר משיטת שפיצר, והתשלום של הריבית החודשית משולם במלואו. שיטה זו מתאימה למי שיש יכולת החזר גבוהה. שיטה זו פחות נפוצה בין נוטלי המשכנתאות.

הדרך הטובה ביותר לקבל החלטה בתחום המשכנתאות היא לקבל ייעוץ חיצוני אובייקטיבי. היועץ מעודכן באופן שוטף במדור חדשות משכנתא והוא יכול לסייע כיצד למצוא את שביל הזהב למשכנתא המשתלמת ביותר לכל אחד, בהתאם לצרכיו ואופיו האישי.