לקיחת משכנתאות באלפיון העליון

עבור רבים, המונח "משכנתא" מקושר עם מצב כלכלי שאינו אידיאלי, בלשון המעטה. בדרך כלל, זה אכן נכון: הרי אם יש את הכספים הנחוצים לרכישת הדירה, מדוע לטרוח ולשלם ריביות עצומות לבנקים השונים? יחד עם זאת, הנתונים המעט מפתיעים הם שלא מעט אנשים מהאלפיון העליון לוקחים גם הם משכנתא, ומסיבות מגוונות. וכן, גם הם צריכים לשלם ביטוח משכנתא.

מדוע עשירים לוקחים משכנתא?

בשנים האחרונות, חלה עלייה משמעותית במספר האנשים אשר משתייכים לאלפיון העליון ולוקחים משכנתא. תאמינו או לא, אבל אחת הסיבות לכך היא חיסכון כלכלי. במילים אחרות: הטבות המס על ריבית המשכנתא מקלה על שמירת ההון העצום של אנשי האלפיון, יותר מאשר רכישת הדירה מכספיו שלו.

בכך למעשה עומד ההבדל בין אנשי האלפיון העליון לאזרחים הפשוטים. אם עבור האחרונים משכנתא היא בבחינת חובה, הרי שלעמידים יותר זוהי, לא פעם, עסקה כלכלית. באפשרותם של הלווים לקחת הלוואה זולה מאד, ובכך לא רק ליהנות מרכישת בית מפואר בקלות יחסית- אלא גם למכור אותו בעתיד במחיר שיניב רווחים.

זה גם מועיל עבור הבנקים

מעבר לכך, ידוע כי לווים אמידים מקבלים מסלולי משכנתא אטרקטיביים ביותר, וזאת מכיוון שהבנקים יוצאים מכך נשכרים גם הם. אחרי הכול, מדובר לרוב בעסקאות נדל''ן יקרות בעוד, המקנים לבנקים סכומי עתק עבור ריביות. כאשר הבנקים לוקחים ריבית פריים נמוכה מאד לאנשים שיכולת ההחזר שלהם גבוהה, הסיכון עבורם כמעט ולא קיים.

נקודה חשובה נוספת היא שבנקי המשכנתאות מנסים כיום לחזר אחר כל קהל יעד אפשרי. עליית מחירי הנדל''ן גרמה לירידה בביקוש לדירות באזורים נרחבים ברחבי הארץ, דבר שפגע במידה רבה בבנקים. עם הפנייה לאנשיה העשירים של ישראל הם מנסים ליצור פלח שוק חדש ורווחי הרבה יותר.

בדרך כלל, משכנתא של אנשי האלפיון העליון תילקח עבור רכישה של דירות יוקרה, דוגמת אלה המפארות את שמי תל אביב. עקב סכומי הכסף העצומים המעורבים בעניין, נדיר למצוא במצבים אלה משכנתא במימון מלא, ובדרך כלל היא מכסה עד כמחצית משוויו של הנכס.

העובדה: עשירים רבים מפגרים בתשלומי המשכנתא

לכאורה, פשוט מעט עבור אנשים עם הון הנאמד במיליוני דולרים להחזיר את תשלומי המשכנתא, לא? ובכן, העובדות מראות שהמצב לא פשוט כל כך.עם או בלי קשר לפוליסת ביטוח משכנתא, הרי שלוקחי משכנתא עשירים מפגרים בתשלומי המשכנתא שלהם יותר מאשר "האזרחים הפשוטים".

למעשה, אם בקרב אנשי האלפיון העליון הלוואה אחת מתוך שבע נמצאת בפיגור, אצל אנשי מעמד הביניים מדובר רק בהלוואה אחת מבין תריסר. אין בכך בהכרח הצבעה על בעיות כלכליות: לעיתים השיקול שלא לשלם מתקבל במודע, למשל כאשר יש ירידה במחירי הנדל''ן והבית מאבד מערך ההשקעה שלו.

משכנתא לעשירים אינה מאושרת בקלות

חשוב להבין כי על אף הנכונות של הבנקים לאשר משכנתאות לאנשי האלפיון העליון, הרי שתהליך אישור המשכנתא מסובך במקרה כזה באופן יחסי. הלקוח נדרש לעבור וועדות אשראי רבות בבנק, ולחכות שהדירקטוריון של הבנק יאשר את ההלוואה. מעבר לכך, נדרשת גם הוכחה של ההון העצמי, וכן רכישה של פוליסת ביטוח משכנתא, שיכסה את הבנק במצבים בהם הלקוח ייאלץ להפסיק לשלם את תשלומי המשכנתא.