אתר מאמרים
מעגל הכותבים אתר מאמרים קהילתי
שלום אורח!
מאמרים » משכנתא » הרווחתי בריבית על המשכנתא, אבל מה לגבי הסיכון ?

הרווחתי בריבית על המשכנתא, אבל מה לגבי הסיכון ?

מחבר המאמר:
פורסם בקטגוריה: משכנתא
המאמר נקרא 772 פעמים
תאריך פרסום:
גרסת הדפסה | 0 תגובות
פורסם באתר Circle: אתר מאמרים קהילתי



רוב בני האדם אינם אוהבים סיכונים. יחד עם זאת רבים מאיתנו לוקחים סיכונים גדולים בלי לדעת מה צופן לנו המחר. דוגמא להימור מסוכן שלנו על עתידנו היא כשאנו נוטלים משכנתא על נכס, ובוחרים במסלולי החזר עם ריבית נמוכה יותר כי נדמה לנו שהתשלומים שלנו יהיו נמוכים יותר. זאת כאשר אנו מתעלמים או איננו מודעים לסיכונים בהם. למשל – לכך שהם צמודים למדד המחירים לצרכן, ועלייה חדה במדד תקפיץ את יתרת ההלוואה (החוב הכולל שלנו לבנק ללא סכום הריביות). זה יוצר מעגל קסמים שבו אנו ממשיכים להחזיר כל חודש כסף ומנגד החוב שלנו הולך וגדל. לאור זאת, האם המסלול בעל הריבית הנמוכה ביותר הוא אכן המשתלם ביותר?  האם לא עדיף להכניס להחזר המשכנתא מרכיבים וודאיים ובטוחים, גם אם מחירם מעט יותר גבוה מהמסלולים נושאי הסיכון?

במשא ומתן שלנו עם הבנקים לקבלת המשכנתא מציעים לנו את שיטת פיצול מסלולים, כדי "לפזר סיכונים". אנו בוחרים בה ויוצאים בהרגשת הקלה, אך הבחירה עלולה להתגלות כטעות שתעלה לנו ביוקר. רובנו איננו כלכלנים מקצועיים ואין לנו המידע והכלים להעריך את כל הנתונים. עדיף שמומחה למשכנתאות, מקצועי ומנוסה, שאינו צד במשא-ומתן יחשב ויעריך נכונה את הרווחים והסיכונים בכל מסלול. אתן דוגמא:

אם לקחנו משכנתא של כ – 600 אלף ₪ ופיצלנו אותה בשווה לשלושה מסלולים:

200 אלף ₪ ריבית קבועה צמודת מדד

200 אלף ₪ ריבית צמודה לריבית הפריים

200 אלף ₪ ריבית משתנה מדי תקופה

למראית עין פיצלנו את הסיכון באופן משמעותי. בפועל המצב הפוך: יצרנו משכנתא שרוב-רובה הינו מרכיב מדדי הטומן בחובו סיכון רב. ויתרה מזאת: נשאלת השאלה האם בכלל כדאי לפצל מסלולים ?  התשובה איננה חד משמעית, ויש לוודא שעושים זאת בצורה נכונה. לפעמים אפילו כדאי לא לפצל אלא להתמקד במסלול בודד, כמובן כל עוד אנו יכולים לעמוד בהחזרים החודשיים.

לדעתי הפיתרון האופטימלי הוא להביא את החזר המשכנתא שלנו לרמה וודאית עד כמה שאפשר. לכן, אופציה טובה לא פחות היא שילוב של מסלול הריבית הקבועה הלא צמודה או לקיחת מסלול מדדי ומצד שני להשקיע בחיסכון או באפיק מדדי.

לסיכום: במציאות חיינו, כמעט בלתי אפשרי לרכוש דירה אך ורק מההון העצמי שלנו. לכן ההחלטה לקחת משכנתא היא כמעט בלתי נמנעת לאדם או למשפחה המעוניינים לרכוש נדל"ן במרכז הארץ. 

הוודאות ביכולתנו לעמוד בתשלומי המשכנתא היא מרכיב חיוני ביותר. זאת במיוחד ככל שאנו הולכים ונעשים מבוגרים ואופק הצמיחה של ההכנסה שלנו הולך ומצטמצם. לאור זאת, המלצתי היא להתייחס לא רק לגובה הריבית אלא גם לגובה הסיכון שטומן בתוכו התמהיל של המשכנתא.


אודות מחבר המאמר:

המחבר הינו עוזר כלכלן בחטיבת המימון של מרצדס בישראל, עוסק בתחום ההלוואות והמשכנתאות למעלה משנתיים ונותן יעוץ כלכלי לאנשים פרטיים ועסקיים.

לפרטים נוספים

עמרי - 050-6382991

 www.godct.com



דירוג המאמר: לא דורג עדיין

תגובות למאמר הרווחתי בריבית על המשכנתא, אבל מה לגבי הסיכון ? תגובות למאמר הרווחתי בריבית על המשכנתא, אבל מה לגבי הסיכון ?

עד כה לא נרשמו כל תגובות למאמר הרווחתי בריבית על המשכנתא, אבל מה לגבי הסיכון ?. רוצה להיות הראשון?

הוספת תגובה חדשה


שם מלא:


כתובת דוא"ל:


תוכן התגובה

הקלידו את הקוד שבתמונה

Visual CAPTCHA


מאמרים נוספים בנושא משכנתא

למה לרכוש דירה ולא להשכיר?
מחזור משכנתא
תמהיל משכנתא – מה זה בכלל?
בנקים למשכנתאות
ייעוץ משכנתא
פוגל ייעוץ משכנתאות מומחים בתחום המשכנתאות
כיצד לחסוך בביטוח חיים למשכנתאות?
'משכנתא' – מדריך למתחילים.
כל מה שחשוב לדעת על מחירי יועצי המשכנתאות הפרטיים
האם כדאי לקחת הלוואת גישור לרכישת דירה ומשכנתא גישור?
האם כדאי להתייעץ עם הבנק בנוגע ללקיחת משכנתא או עם יועץ משכנתאות פרטי
זכאות למשכנתא וייעוץ משכנתא
מהם מסלולי המשכנתא הקיימים כיום בשוק המשכנתאות?
הקשר בין מגבלות בנק ישראל על המשכנתא ועליית מחירי השכירות
למה כדאי להשתמש במחשבון משכנתא?

הנך נמצא כאן: הרווחתי בריבית על המשכנתא, אבל מה לגבי הסיכון ?.

פרסם את מאמריך באתר! פרסם את מאמריך באתר!
תהנה מחשיפה מקצועית בחינם ואפשר לאלפי גולשים פוטנציאליים להיחשף לדעותיך.
פרסם מאמר.
דרושים בתחום הכתיבה | תנאי שימוש ומדיניות פרטיות | תוכן המפרסמים באתר מופץ ברשיון ייחוס-איסור יצירות נגזרות של Creative Common License.
כל הזכויות שמורות © Circle.co.il 2009-2012 - מאמרים להפצה חופשית מאת מעגל הכותבים.